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健康保險(xiǎn)沒(méi)有告訴你的秘密

保險(xiǎn)一直都是與人們形影不離，無(wú)論是外出旅游還是出差，人們都習(xí)慣的買(mǎi)份保險(xiǎn)以防意外發(fā)生，你了解保險(xiǎn)嗎？你知道保險(xiǎn)的作用嗎？
健康保險(xiǎn)沒(méi)有告訴您的秘密
一份合適的健康保險(xiǎn)不僅能在病時(shí)給人提供一份保障和支持，在平時(shí)也能帶來(lái)一份安全感 。但是，如何看清這些名目繁多的商業(yè)保險(xiǎn)呢？
彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足--國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的前提
最近有機(jī)會(huì)回國(guó)一趟，接觸了不少健康領(lǐng)域的同行 。可能因?yàn)槲议L(zhǎng)期就職于美國(guó)的健康保險(xiǎn)行業(yè)，于是話(huà)題常常涉及國(guó)內(nèi)正在興起的商業(yè)健康保險(xiǎn) 。目前有好幾家國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司推出了一系列的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目，旨在彌補(bǔ)政府醫(yī)保之不足，為民眾的醫(yī)療保健提供更多的經(jīng)濟(jì)保障 。政府的醫(yī)保是社會(huì)保障體系的一部分，資金來(lái)源于工作單位繳納的醫(yī)保費(fèi)(職工個(gè)人也承擔(dān)一部分) 。
醫(yī)保雖然給城市居民尤其從業(yè)人員提供了基本的醫(yī)療保障，但其覆蓋范圍很有限 。首先，不是所有的醫(yī)藥費(fèi)全能報(bào)銷(xiāo) 。不在“藥品目錄”的藥費(fèi)不能報(bào);不在“指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”就診的費(fèi)用不能報(bào);未經(jīng)醫(yī)保認(rèn)可的檢查和治療自然也不能報(bào) 。其次，不論是門(mén)診還是住院，醫(yī)保都有一個(gè)報(bào)銷(xiāo)的范圍 。以北京市2011年的規(guī)定為例，患者必須先自費(fèi)一千多元(門(mén)診1800元，住院1300元)達(dá)到“起付線(xiàn)”，超出的部分才能按比例報(bào)賬 。報(bào)銷(xiāo)的比例按醫(yī)院級(jí)別不等，比如二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)87%，三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)85% 。報(bào)銷(xiāo)的年度總額也有上限，門(mén)診費(fèi)用全年最多2萬(wàn)元，住院報(bào)銷(xiāo)總額由以前的十幾萬(wàn)大幅度提高到30萬(wàn)元 。
按說(shuō)30萬(wàn)元不少了，但報(bào)銷(xiāo)的范圍僅限于住院的費(fèi)用 。其實(shí)很多大病和慢性病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不僅體現(xiàn)在住院期間，平常的就醫(yī)、檢查、藥品費(fèi)用累積起來(lái)也很可觀，何況疾病會(huì)造成巨大的間接經(jīng)濟(jì)損失，比如就醫(yī)過(guò)程的交通、住宿、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用，因休病假而失去的工資和獎(jiǎng)金等 。因此，大幅度提高住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)額度并不一定能大幅度減低患者的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，反而會(huì)導(dǎo)致更多的住院治療，使一些門(mén)診能處理的情況可能因?yàn)獒t(yī)保的原因變成了住院治療 。
買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)需要注意什么
總之，由于醫(yī)保的局限，商業(yè)健康保險(xiǎn)有了立足之地和發(fā)展空間 。最常見(jiàn)的商業(yè)健康保險(xiǎn)形式是重大疾病險(xiǎn) 。國(guó)家定義的重大疾病包括了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、慢性腎功能衰竭等25種 。商業(yè)保險(xiǎn)涵蓋的疾病種類(lèi)、名稱(chēng)和定義因保險(xiǎn)項(xiàng)目的不同而異，但基本上與國(guó)家的條目類(lèi)似 。如果參保人不幸罹患了其中一種疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)支付一筆較大數(shù)額的賠償，通常是10萬(wàn)到30萬(wàn)元 。當(dāng)然，期望的賠償數(shù)額越大，每月或每年需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)越高 。
這種保險(xiǎn)的好處是患者一次性得到一筆賠償金，可以用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)，也可以用來(lái)支付其他費(fèi)用，彌補(bǔ)疾病造成的收入減少和其他經(jīng)濟(jì)損失 。理賠過(guò)程也相對(duì)簡(jiǎn)單 。只要按保險(xiǎn)要求出示相關(guān)的診斷和治療證明就可以，無(wú)須用一張張醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)逐項(xiàng)報(bào)銷(xiāo) 。
購(gòu)買(mǎi)疾病險(xiǎn)首先要弄清楚所保的疾病種類(lèi)和名稱(chēng) 。保險(xiǎn)包括的疾病種類(lèi)越多，費(fèi)用越高 。要避免花冤枉錢(qián)，就需要有的放矢，尋求疾病種類(lèi)較少但針對(duì)性較強(qiáng)的項(xiàng)目 。這需要判斷自己屬于哪些疾病的危險(xiǎn)人群，患哪些病的可能性大 。如何判斷呢？最簡(jiǎn)單的辦法是根據(jù)自己的性別、生活方式(習(xí)慣)、健康狀況和家族病史，看自己是哪些疾病的高危人群 。如果一位男性吃飯喜歡多鹽、多脂肪，血壓高卻很少運(yùn)動(dòng)鍛煉，那么他以后患心肌梗塞或腦血管疾病的可能性就比較大 。如果一位女士的母親或者姐妹患乳腺癌，她應(yīng)該屬于乳腺癌的高危人群 。
另外，要考慮年齡因素 。年齡越大，患病的可能性越大，保險(xiǎn)費(fèi)越高 。大部分疾病險(xiǎn)提供20年保障，適合于30～40歲的人 。等到了50歲就太貴了，而且很難買(mǎi)到 。因?yàn)榇蠖鄶?shù)疾病險(xiǎn)只面向18～49歲之間的成年人 。要想買(mǎi)長(zhǎng)期疾病險(xiǎn)，最好趁年輕 。也有的疾病險(xiǎn)是短期的，只保障當(dāng)年患的大病 。對(duì)于二三十歲的人來(lái)說(shuō)，在一年之內(nèi)患病的可能性很小，但年輕人發(fā)生意外的可能性較大，所以看看這種保險(xiǎn)是否包括意外傷害 。否則，平常多注意飲食和交通安全比買(mǎi)這種保險(xiǎn)更靠譜 。
【健康保險(xiǎn)沒(méi)有告訴你的秘密】還有一點(diǎn)值得注意，就是疾病診斷名稱(chēng)和治療手段的“混搭” 。在疾病保險(xiǎn)的病種中，不論按照國(guó)家的定義還是商業(yè)保險(xiǎn)的定義，既有疾病診斷名稱(chēng)也有某些治療手段 。比如冠心病是疾病的診斷名稱(chēng)，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)是治療冠心病的一種手段 。如果按照疾病診斷名稱(chēng)保的是冠心病，那么只要診斷為冠心病就能得到賠償，無(wú)論病人接受了何種治療 。如果保的是搭橋術(shù)，患了冠心病還不算，必須要等做完搭橋術(shù)才行，而其他常用的治療措施比如藥物和冠狀動(dòng)脈介入并不能得到賠償 。這種要求很不合理，因?yàn)楣谛牟〔灰欢ǚ且龃顦蛐g(shù) 。假定過(guò)幾年有一種新藥或者其他替代治療能夠有效控制冠心病的話(huà)，那么搭橋術(shù)永遠(yuǎn)派不上用場(chǎng)，患者也永遠(yuǎn)得不到賠償 。這大概就是保險(xiǎn)公司寧愿保手術(shù)而不保疾病的初衷 。因此，簽保險(xiǎn)合同時(shí)一定要搞清楚保險(xiǎn)所保的是疾病診斷還是某種治療措施 。順便提一下，把搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)等治療措施與腎病和心肌梗塞等疾病名稱(chēng)并列在一起混淆了“重大疾病”的概念 。在美國(guó)的健康領(lǐng)域，要么按疾病診斷分類(lèi)，要么按治療措施分類(lèi)，兩者不能混為一談 。

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