信用卡怎么申請？什么是信用卡？
貸記卡是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時 ， 先行透支使用 ， 然后再還款或分期付款 ， 國際上流通使用的大部分都是這類卡 。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償的方式為“先消費 ， 后存款” 。國際上流通使用的大部分都是這類卡 。
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信用卡怎么申請？什么是信用卡？
什么是信用卡？
信用卡（英語：CreditCard） ， 又叫貸記卡 。是一種非現金交易付款的方式 ， 是簡單的信貸服務 。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費信用的特制載體塑料卡片 。是銀行向個人和單位發(fā)行的 ， 憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金 ， 其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容 ， 背面有磁條、簽名條 。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人 ， 持卡人持信用卡消費時無須支付現金 ， 待賬單日（英語：BillingDate）時再進行還款 。信用卡分為貸記卡和準貸記卡 ， 貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡；準貸記卡是指銀行發(fā)行的 ， 持卡人按要求交存一定金額的備用金 ， 當備用金賬戶余額不足支付時 ， 可在規(guī)定的信用額度內透支的準貸記卡 。所說的信用卡 ， 一般單指貸記卡 。
信用卡的種類
（一）按發(fā)卡機構不同 ， 可分為銀行卡和非銀行卡
（1）銀行卡 。這是銀行所發(fā)行的信用卡 ， 持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購物消費 ， 也可以在發(fā)卡行所有的分支機構或設有自動柜員機的地方隨時提取現金 。
（2）非銀行卡 。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡 。零售信用卡是商業(yè)機構所發(fā)行的信用卡 ， 如百貨公司、石油公司等 ， 專用于在指定商店購物或在汽油站加油等 ， 并定期結賬 。旅游娛樂卡是服務業(yè)發(fā)行的信用卡 ， 如航空公司、旅游公司等 ， 用于購票、用餐、住宿、娛樂等 。
（二）按發(fā)卡對象的不同 ， 可分為公司卡和個人卡
（1）公司卡 。公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國家黨政機關、部隊、團體等法人組織 。
（2）個人卡 。個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人 ， 包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經營戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民 。個人卡是以個人的名義申領并由其承擔用卡的一切責任 。
（三）根據持卡人的信譽、地位等資信情況的不同 ， 可分為普通卡和金卡
（1）普通卡 。普通卡是對經濟實力和信譽、地位一般的持卡人發(fā)行的 ， 對其各種要求并不高 。
（2）金卡 。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡 。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者 。金卡的授權限額起點較高 ， 附加服務項目及范圍也寬得多 ， 因而對有關服務費用和擔保金的要求也比較高 。
（四）根據清償方式的不同 ， 信用卡可分為貸記卡和借記卡
（1）貸記卡 。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時 ， 先行透支使用 ， 然后再還款或分期付款 ， 國際上流通使用的大部分都是這類卡 。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償的方式為“先消費 ， 后存款” 。國際上流通使用的大部分都是這類卡 。
（2）借記卡 。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費的信用卡 。持卡人在申領信用卡時 ， 需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項以備用 ， 持卡人在用卡時需以存款余額為依據 ， 一般不允許透支 。目前我國各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡 ， 但是允許持卡人進行消費用途的善意、短期、小額的透支 ， 根據不同的卡種 ， 規(guī)定不同的限額 ， 并在規(guī)定的期限內還款 ， 同時支付利息 。因此 ， 實質上是具有一定透支功能的借記卡 。
主要特點
①信用卡是當今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務之一 ， 它是一種可在一定范圍內替代傳統(tǒng)現金流通的電子貨幣；
②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能 。持卡人可用其購買商品或享受服務 ， 還可通過使用信用卡從發(fā)卡機構獲得一定的貸款；
③信用卡是集金融業(yè)務與電腦技術于一體的高科技產物 。
④信用卡能減少現金貨幣的使用；
⑤信用卡能提供結算服務 ， 方便購物消費 ， 增強安全感；
⑥信用卡能簡化收款手續(xù) ， 節(jié)約社會勞動力；
⑦信用卡能促進商品銷售 ， 刺激社會需求 。
申請流程
申請
多數情況下 ， 具有完全民事行為能力（中國大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民 ， 可以向發(fā)卡行申請信用卡 。有時 ， 法人也可以作為申請人 。
申領信用卡的對象可以分為單位和個人 。申請的單位應為在我國境內具有獨立法人資格的機構、企事業(yè)務單位、三資企業(yè)和個體工商戶 。每個單位申請信用卡可根據需要領取一張主卡和多張（5—10張）附屬卡 。個人申領信用卡則必須具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源 ， 并向銀行提供擔保 。擔保的形式包括個人擔保、單位擔保和個人資金擔保 。
申請方式一般是通過填寫信用卡申請表 ， 申請表的內容一般包括申領人的名稱、基本情況、經濟狀況或收入來源、擔保人及其基本情況等 。并提交一定的證件復印件與證明等給發(fā)卡行 。客戶按照申請表的內容如實填寫后 ， 在遞交填寫完畢的申請書的同時還要提交有關資信證明 。申請表都附帶有使用信用卡的合同 ， 申請人授權發(fā)卡行或相關部門調查其相關信息 ， 以及提交信息真實性的聲明 ， 發(fā)卡行的隱私保護政策等 ， 并要有申請人的親筆簽名 。
審查
發(fā)卡銀行接到申請人交來的申請表及有關材料后 ， 要對申請人的信譽情況進行審查 。審查的內容主要包括申請表的內容是否屬實 ， 對申請的單位還要對其資信程度進行評估 ， 對個人還要審查擔保人的有關情況 。
通常 ， 銀行會根據申請資料 ， 考察申請人多方面的資料與經濟情況 ， 來判斷是否發(fā)信用卡給申請人 。考慮的因素有 ， 申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業(yè)特性等 。發(fā)卡行審核的具體因素與過程屬于商業(yè)機密 ， 外界一般很難了解 。各個發(fā)卡行的標準也不盡相同 ， 因此 ， 同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發(fā)的信用額度不同 ， 信用卡的種類不同 ， 甚至會出現有的銀行審核通過 ， 而有的銀行拒發(fā)的情況 。
發(fā)卡
申請人申領信用卡成功后 ， 發(fā)卡行將為持卡人在發(fā)卡銀行開立單獨的信用卡賬戶 ， 以供購物、消費和取現后進行結算 。
開卡
由于信用卡申請通過后是通過郵寄將卡片寄出等方式 ， 所以并不能保證領取人就是申請人 。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失 ， 信用卡在正式啟用前設置了開卡程序 。開卡主要是通過電話或者網絡等 ， 核對申請時提供的相關個人信息 ， 符合后即完成開卡程序 。此時申請人變?yōu)榭ㄆ钟腥?nbsp;， 在卡片背后簽名后可以正式開始使用 。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼 。
信用卡特約商戶或銀行受理信用卡后 ， 要審查信用卡的有效性和持卡人的身份 。
辨識
信用卡卡面上至少有如下信息：
正面：發(fā)卡行名稱及標識、信用卡別（組織標識）及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月） ， 最新發(fā)行的卡片正面附有芯片 ， 芯片賬戶與卡磁條賬戶為相對獨立的兩個賬戶 。
背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上 ， 緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數字 ， 用于信用卡激活、密碼管理、電視、電話及網絡交易等） 。
授權
商戶、銀行確認信用卡有效 ， 根據與發(fā)卡行簽訂的合同與銀行聯(lián)系 ， 請求授權 。授權是要進一步證實持卡人的身份可以使用的金額 。授權一般在超過合同規(guī)定的使用金額時進行 。
發(fā)卡銀行收到授權通知后 ， 根據持卡人存款賬戶的存款余額及銀行允許透支的協(xié)議情況發(fā)出授權指令 ， 答復是否同意進行交易 。
使用
信用卡通常僅限于持卡人本人使用 ， 外借給他人使用一般是違反使用合同的 。
銷卡
信用卡銷卡前 ， 賬戶余額必須清零 ， 銷卡在申請?zhí)岢龊蟮?5天內完成銷卡的全部流程 。
分期付款
信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進行大額消費時 ， 由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金 ， 并根據持卡人申請 ， 將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收 ， 持卡人按照每月入賬金額進行償還的業(yè)務 。
中國國內銀行絕大多數都有信用卡分期付款業(yè)務 ， 分期付款一般根據場合的不同分為商場（POS）分期、通過網絡、郵寄等方式進行的“郵購分期”與賬單分期 。
商場分期
又稱為POS分期 ， 是指持卡人到購物場所 ， 如可以進行分期的“商潮進行購物 。在結賬時 ， 持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款 。則收銀員將會按照持卡人要求的期數（如3期、6期、12期等 ， 少數商場支持24期） ， 在專門的POS機上刷卡 。
注意：在進行商場分期的時候 ， 需要進行持卡人身份驗證 ， 所以切記帶上身份證 。商場分期一般3期免手續(xù)費 。6期和12期的費率各銀行收費標準不同 。分期付款的商品只要是該商場正常銷售的商品 ， 一般均可以進行分期 。而在很多情況下 ， 持卡人還可以將多個商品捆綁在一起結賬 ， 然后進行分期 。
郵購分期
指持卡人收到發(fā)卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊（或者銀行的網上分期商城） ， 從限定的商品當中進行選擇 。然后通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購 。郵購分期一般無論期數多少均不收手續(xù)費 。但由于訂購周期較長（很多情況會超過15個工作日才能拿到商品）且退換貨相對繁瑣 ， 所以建議購買前多進行比較 。
賬單分期
這是最為方便的一種分期方式 ， 各家發(fā)卡銀行基本都能夠支持此種分期方式 ， 且申請簡便 。用戶只要在刷卡消費之后且每月賬單派出之前 ， 通過電話等方式向發(fā)卡銀行提出分期申請即可 。但是要注意 ， 各銀行都會規(guī)定一些特例 ， 如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的 。所以在進行分期之前 ， 一定要仔細閱讀分期手冊 。
賬單分期的不足就是不能免手續(xù)費 。所分的期數越長手續(xù)費越高 ， 而且全部要由持卡人自己承擔 。
商場分期
每家銀行針對不同的商場或者家居賣場 ， 不同時期會推出不同活動 ， 例如大中、蘇寧等大型電器城會跟多家銀行開展促銷活動 ， 6期、12期如果客戶用指定銀行信用卡刷卡 ， 可以享受無手續(xù)費優(yōu)惠政策 。
還款方式信用卡分期“誘惑升級”
對于信用卡分期付款 ， 多數信用卡用戶并不會陌生 。過去 ， 信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種 ， 銀行通常按照所分期數的不同 ， 收取對應的手續(xù)費 。無論是賬單分期和單筆消費分期 ， 其前提都是先產生消費行為 ， 然后銀行再對產生的信用貸款進行分期償還的設定 。
發(fā)卡行內
該方式包括：發(fā)卡行柜臺、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式 。還款后 ， 信用卡額度即時恢復 ， 款項一般在當天系統(tǒng)處理后 ， 即可入賬 。
微銀pos手機
微銀通pos手機是一種移動金融系統(tǒng)個人支付終端 ， 既可以用來直接刷卡還款 ， 也可以進行轉賬等業(yè)務 。即時到帳！
便利店還款
該種方式主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款 ， 一般到賬時間需2~3個工作日 ， 同時利用這種方式還款免收取手續(xù)費 。
柜面通還款
柜面通指各聯(lián)網金融機構發(fā)行的銀行卡 ， 通過在銀聯(lián)交換中心主機系統(tǒng)注冊的他行銀行網點柜面 ， 進行人民幣活期存取款交易 。
信付通還款
“信付通”智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā) ， 通過銀行卡檢測中心認證 ， 并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網絡提供金融服務支持的創(chuàng)新電子產品 。
轉賬/匯款還款
主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式 。無論是何種方式進行轉賬或者匯款 ， 匯出行將收取一定的費用 ， 同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如同行內還款、網絡還款、便利店還款等方式 。
網絡還款
國內比較常見的網絡平臺有：銀聯(lián)在線、快錢、盛付通、支付寶、財付通等 。選擇不同的平臺和銀行 ， 收費標準和款項具體到賬時間均有所不同 。
還款通
利用“還款通”進行還款 ， 收費一般按當地人民銀行規(guī)定的同城跨行轉賬與異地跨行匯劃收費標準收齲
其它方式
【信用卡怎么申請？什么是信用卡？】 除了上面提到的幾種方式外 ， 發(fā)卡行為了便于持卡人還款 ， 還開通了各自特色的還款方式 。
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