如果不繳納社保，每月往銀行存1000塊錢(qián)存15年，可以養(yǎng)老嗎？ _社保

如果每個(gè)月往銀行存1000元，存15年的話，完全可以養(yǎng)老。但是，社保除了養(yǎng)老的項(xiàng)目外，還有醫(yī)療保險(xiǎn) 。年齡大了，就怕有病有災(zāi)，這是個(gè)無(wú)底洞。所以說(shuō)，繳納社保對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，心里就更有底，讓老年人的生活更有保障。

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咱們先算一下每個(gè)月存1000元存15年后能取出多少錢(qián)？

我們把錢(qián)存到銀行，收益最大化是我們的追求。那么我們應(yīng)該采取零存整取和整存整取相結(jié)合的方式來(lái)獲得更大的收益。

我們可以存五年的零存整取。以農(nóng)村信用社的年利率為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社比四大行的利率要高一點(diǎn)兒。

以五年為一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn) 。零存整取的年利率為3.3% 。

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一、第一個(gè)五年后，我們能夠取出的本息為多少呢？

利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率

累計(jì)月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）÷2×存入次數(shù)

按照這個(gè)現(xiàn)成的計(jì)算公式計(jì)算的話，五年的存入次數(shù)為60次，那么累計(jì)月積數(shù)就是1830 。這樣的話，五年后的利息就是1000×1830×（3.3%÷12）=5032.5元。

本息就是65032元。

二、第二個(gè)五年內(nèi)，我們把65000元存一個(gè)五年定期，年利率為4.5% 。然后還是每個(gè)月存1000元的零存整取。定期到期后本息為65000+65000*4.5%*5=79625元。零存整取的本息還是65032元。

這時(shí)候本息就變成了144650元。

三、第三個(gè)五年內(nèi)，我們把144650元存一個(gè)五年定期，年利率為4.5% 。然后還是每個(gè)月存1000元的零存整取。定期到期后本息為177196元。零存整取的本息還是65032元。

這時(shí)候本息就變成了24萬(wàn) 。

也就是說(shuō)15年后，我們已經(jīng)有了24萬(wàn)元的積蓄。如果存到銀行，每個(gè)月還有900元的利息。假如我們老年沒(méi)有生過(guò)大病的話，我想覺(jué)得晚年生活還是很不賴(lài)的。

繳納了社保就完全不一樣了，不僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且，目前隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每年的養(yǎng)老金都在以5%的增幅在增加。還有醫(yī)療保險(xiǎn)，目前很多大病的報(bào)銷(xiāo)比例能夠達(dá)到80%左右。也就是說(shuō)，有國(guó)家這么好的政策，我們沒(méi)有理由不享受。

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寫(xiě)在最后

從實(shí)際情況上來(lái)看，目前老人的養(yǎng)老問(wèn)題，如果單純的靠社保。在消費(fèi)水平低的城市或者農(nóng)村的話，只夠溫飽問(wèn)題。在一線城市的話，就比較困難了。所以說(shuō)，想要有個(gè)舒適的養(yǎng)老，我們不僅要繳納社保，而且還要有一定的積蓄。大家說(shuō)是不是呢？

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可不可以養(yǎng)老，我們先算一筆賬：

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很多人都會(huì)想著如果我現(xiàn)在不繳納社保，那就每個(gè)月可以多少省出幾百元，同時(shí)自己在這銀行存1000元，那到退休之后就完全可以養(yǎng)老沒(méi)有一點(diǎn)問(wèn)題，可事實(shí)真是這樣的嗎？下面我們通過(guò)兩者的一個(gè)對(duì)比，相信大家就會(huì)一目了然。

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一、存款與繳納社保對(duì)比：

按照你給出的條件，一個(gè)月在銀行存1000塊錢(qián)，一年12個(gè)月就是12000元，存15年就是180000元，再按照現(xiàn)在的定期利率3.75%計(jì)算，15年之后大約本息可以存到24萬(wàn)元左右，

按照這個(gè)情況當(dāng)你退休后不能工作，按照每個(gè)月領(lǐng)取的情況，可以每個(gè)月領(lǐng)240000/15=16000元一年，一個(gè)月就是1333元，雖然看上去確實(shí)會(huì)比一些城市的退休金高，但實(shí)際越到后面就會(huì)發(fā)現(xiàn)和退休金相比還是會(huì)有很大差別的。

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前期以這個(gè)來(lái)養(yǎng)老可能問(wèn)題不會(huì)很大，但是后期加上貨幣貶值，1333元就不一定還能有1333元購(gòu)買(mǎi)力，舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子：

現(xiàn)在一平方房子大約8000元左右，那15年之后可能就會(huì)上漲10000元，這個(gè)時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)你這1333元明顯不是能夠支付的未來(lái)時(shí)期的購(gòu)買(mǎi)力。

二，繳納社保情況：

現(xiàn)在再來(lái)對(duì)比一下繳納社保的情況，同樣是15年，那按照60歲退休的情況下，你正常就是45歲開(kāi)始繳納，剛好15年到60歲就退休，

這里要分兩種情況：一種是單位繳納、一種是靈活就業(yè)形式繳納，兩者繳納方式不同，所承擔(dān)的費(fèi)用都是不一樣的，所以我們單獨(dú)分開(kāi)來(lái)算一下：

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1、單位繳納：

這一種情況就是公司承擔(dān)一部分，個(gè)人承擔(dān)一部分，我們就以養(yǎng)老保險(xiǎn)這一個(gè)險(xiǎn)種來(lái)計(jì)算，方便對(duì)比，正常來(lái)說(shuō)這繳費(fèi)基數(shù)每個(gè)公司都不同，但是繳納比例是一樣的，就是單位是12%，個(gè)人是8%，醫(yī)保的是2%，

以3000元為基數(shù)，公司需要繳納360元，個(gè)人需要繳納240元，以此累計(jì)一年就是2880元，15年就是43200元，預(yù)計(jì)這個(gè)每年所繳的比例肯定會(huì)有所上升，總體15年費(fèi)用應(yīng)該在55000元左右。

如果是按照這個(gè)繳費(fèi)基數(shù)，那到60歲之后可以領(lǐng)多少退休金呢，同樣我們也來(lái)計(jì)算一下：

單位部分加個(gè)人部分一年就是7200元，15年之后賬戶累計(jì)是108000元，按照這個(gè)基數(shù)，再根據(jù)你所在城市上一年度平均工資我們就算5000元，先來(lái)計(jì)算一下單位部分：

單位部分退休金每月領(lǐng)取時(shí)=5000*（1+60%）/2*15*1%=600元

給大家解釋一下，5000是上一年度平均工資，60%是繳費(fèi)基數(shù)、15年是繳費(fèi)年限、

再來(lái)看一下個(gè)人賬戶部分=43200/139=310元，（139是月份，60歲退休就是139個(gè)月）

所以?xún)身?xiàng)綜合下來(lái)=600+310=910元，一個(gè)月就是910元，一年下來(lái)就是10920元，但是這個(gè)不是最后的數(shù)據(jù)，基本每二年或者三年都會(huì)上漲一次，到最后一年差不多每個(gè)月可以領(lǐng)取到1500-2000一個(gè)月，如果以是這個(gè)資金來(lái)面對(duì)貨幣貶值問(wèn)題應(yīng)該不大。

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2、靈活就業(yè)形式繳納：

這種情況就完全是屬于一個(gè)人需要承擔(dān)所有的費(fèi)用，不管是公司部分，還是個(gè)人部分，所以同樣根據(jù)上面的繳費(fèi)基數(shù)和比例可以算出：

每月需要承擔(dān)的一個(gè)費(fèi)用=360+240=600元，一年就是7200元，這個(gè)就是你每年都需要繳納，而每年繳費(fèi)基數(shù)和比例有可能會(huì)上漲，所以15年累計(jì)下來(lái)你大約需要準(zhǔn)備20-25萬(wàn)元左右。

因?yàn)榈饺昊蛘呶迥曛竽愕睦U費(fèi)一年可能就會(huì)達(dá)到1萬(wàn)元甚至15000元都是有可能的，這一點(diǎn)不用懷疑的，是可以完全預(yù)估到的。

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當(dāng)你交滿15年之后，同樣退休的時(shí)候領(lǐng)取退休金的標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的：

單位賬戶一樣是600元，個(gè)人賬戶每月領(lǐng)取是310元，兩者合計(jì)是910元，同樣每年這個(gè)退休金都會(huì)上漲，根據(jù)歷史資料顯示，從最開(kāi)始到現(xiàn)在已經(jīng)累計(jì)上漲了7次，所以后續(xù)大概率也是會(huì)上漲的。

兩項(xiàng)計(jì)算都完成了，下面我們就來(lái)總結(jié)一下：

如果是每個(gè)月存1000元，一年就是12000元，15年累計(jì)總共是24萬(wàn)元，大約退休后每個(gè)月可以領(lǐng)取1333元，

如果是交社保的情況，每個(gè)月需要交納240元，一年就是2880元，15年賬戶累計(jì)43200元，60歲退休后每個(gè)月可以領(lǐng)取910元，而后每年基本都會(huì)上漲。

如果是正常第一年對(duì)比，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)存在銀行可能到時(shí)候合適，但如果是往后三年或者五年之后大家可能就會(huì)發(fā)現(xiàn)領(lǐng)取退休金的方式肯定就會(huì)超過(guò)銀行存款方式。所以綜合下來(lái)如果不交社保每個(gè)月領(lǐng)取1333元，是不可以養(yǎng)老的。

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但如果你選擇的是個(gè)人靈活就業(yè)方式，那肯定選擇存款是最好的，所以這三種的比例就是先按社保有單位的、再到銀行存款。最后是靈活就業(yè)方式。

領(lǐng)取社保的方式就是年齡越大越好，最好能到80歲或者說(shuō)90歲，那這樣領(lǐng)取退休金就會(huì)比存銀行更劃得來(lái)，

因?yàn)轭I(lǐng)取退休金，按照1000元一個(gè)月，你大概4年左右就能回本，而4年之后每領(lǐng)一筆退休金都是你自己的福利，這一點(diǎn)是比銀行更劃算的。

這里也有一個(gè)小常識(shí)，就是如果你交滿15年之后，不幸離開(kāi)了，那你的繼承人就可以繼承你的個(gè)人退休金賬戶的余額就是上面算出來(lái)的43200元，同時(shí)還有有一筆SZ費(fèi)和一次性補(bǔ)助費(fèi)，大約合計(jì)在4萬(wàn)到5萬(wàn)元之間。

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最后：所以想比起來(lái)每個(gè)月在銀行存1000元，我個(gè)人認(rèn)為是不能養(yǎng)老的，最好的方式就是去進(jìn)行繳納社保，以保障后期老年生活有所依靠。同時(shí)還能給你自己帶來(lái)城市購(gòu)房和入戶的資格，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)比你把錢(qián)存在銀行要實(shí)惠得多。

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題主的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)包含了兩個(gè)問(wèn)題：一是如題所述，到底可不可以養(yǎng)老？二是和繳社保比，哪樣合算？

作為資深理財(cái)師，個(gè)人認(rèn)為：?jiǎn)渭兛孔约耗敲葱┐婵睿蟾怕适丘B(yǎng)不了老的，還是繳納社保，享受社保比較合算。下面我們來(lái)分析：

一、存款究竟能不能養(yǎng)老？

我們?yōu)榉奖阌?jì)算與比較，假設(shè)某人現(xiàn)在為45歲，15年后剛好退休，預(yù)期壽命80歲。以當(dāng)前的利率為依據(jù) 。

每月往銀行存1000元，連續(xù)存15年，這是一種零存整取的模式，我們先計(jì)算一下15年后的總收益。零存整取利息計(jì)算公式是：利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率；累計(jì)月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）÷2×存入次數(shù)；當(dāng)前5年期零存整取利率為1.55%（取最高計(jì)算）。首先，我們計(jì)算出1年期累計(jì)月積數(shù)=（12+1）/2*12=78，那么15年期的累計(jì)月積數(shù)=16290，從而得出15年的總利息=1000*16290*（1.55%/12）=21041.25元。15年的本金為=1000*12*15=180000元，本息和則=180000+21041.25=201041.25元。也就意味著60歲退休時(shí)能拿回201041.25元。

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接下來(lái)，我們預(yù)估一下養(yǎng)老費(fèi)用。養(yǎng)老生活品質(zhì)有高有低，我們假設(shè)按最低檔，即維持最低生活標(biāo)準(zhǔn)，以每頓只吃盒飯來(lái)計(jì)算，現(xiàn)在一個(gè)盒飯，即便再三四線城市也要10元，一天三頓，也就意味著一天要花30元，一個(gè)月900元。那么15年后的物價(jià)會(huì)去到多少呢？從60到80歲，這期間的物價(jià)又會(huì)去到多少了？由于通貨膨脹率與諸多因素相關(guān)，無(wú)法計(jì)算。我們粗略地對(duì)比一下15年前的物價(jià)，可知快餐價(jià)格漲了一倍左右。即便只按一倍的物價(jià)計(jì)算，那么那時(shí)候一頓飯的成本會(huì)去到20元左右，一天60元，一個(gè)月1800元，一年的吃飯成本就要花到19600元。即便這20年物價(jià)不再漲，光吃飯就要近40萬(wàn)元左右。

當(dāng)然有人會(huì)說(shuō)我不會(huì)一下子把那20萬(wàn)取完，還是放在銀行慢慢拿，那就按整存零取方式再來(lái)計(jì)算一下20年會(huì)產(chǎn)生多少利息，整存領(lǐng)取和當(dāng)前的零存整取利率是一致的，計(jì)算方法也一致，那么也就意味著20年產(chǎn)生的利息是31440元，本息合計(jì)也就是232481元左右，很明顯與光吃飯所需的40萬(wàn)差距甚大。當(dāng)然，這是粗略地計(jì)算，但是足以證明光憑這樣的存款方式是不足以養(yǎng)老的。

二、個(gè)人儲(chǔ)蓄和社保相比，哪種合算？

以當(dāng)前月繳社保1000元左右來(lái)計(jì)算，推算出工資水平大概在8000元左右。15年后的養(yǎng)老金待遇具體計(jì)算規(guī)則要按照當(dāng)時(shí)社平工資等多種指標(biāo)計(jì)算，我們只做估算。假設(shè)這15年里工資都不漲，根據(jù)國(guó)家社保公共平臺(tái)的測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)大致在3300元左右，也就是說(shuō)社保的替代率在41%左右。如果工資上漲，即便替代率不上浮，實(shí)際得到的養(yǎng)老金收入也會(huì)更高。而如果只選擇自己存款的方式，很明顯，每月可供支配的養(yǎng)老金差距將近1倍。所以，如此存款模式下，兩相比較，社保完勝存款。

關(guān)鍵的關(guān)鍵，我們的社保養(yǎng)老金領(lǐng)取制度總的基調(diào)是多繳多受益，但是考慮到社會(huì)公平性，具體領(lǐng)取時(shí)是將繳存基數(shù)高的往下拉，將繳存基數(shù)低的往上提，也就是說(shuō)我們是將兩頭往中間湊，這樣子大家的養(yǎng)老金差距不致于過(guò)大。在這種模式下，應(yīng)該說(shuō)絕大多數(shù)人是受益的，吃虧的是工資高的，或者換句話說(shuō)，高收入的奉獻(xiàn)更多。此外如果活得更久，社保還可以照顧你更久，而國(guó)家還在不斷劃撥?chē)?guó)資充實(shí)社保賬戶，過(guò)去十年，企業(yè)養(yǎng)老金連年上調(diào)也是明證；而個(gè)人儲(chǔ)蓄就可能悲劇了：人活著，錢(qián)沒(méi)了！

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【如果不繳納社保，每月往銀行存1000塊錢(qián)存15年，可以養(yǎng)老嗎？】當(dāng)前我國(guó)建設(shè)的養(yǎng)老體系是以社保為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)企業(yè)提供企業(yè)年金和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。理想的養(yǎng)老金準(zhǔn)備方式就是在社保基礎(chǔ)上，自己再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄。放棄社保而選擇個(gè)人儲(chǔ)蓄的模式，那不是明智之舉！

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