手里有20萬(wàn)，三年不動(dòng)用，是存智能存款，還是大額存款？ _存款

手上有20萬(wàn) ，三年鐵定用不著，要是我，那是肯定去辦大額存單的。大額存單，幾乎所有銀行都是20萬(wàn)起存，三年定期的利率在4~4.2%之間，現(xiàn)階段已經(jīng)夠高了，由于沒(méi)有超過(guò)50萬(wàn) ，安全絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題，何況六大國(guó)有銀行也都開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù) ，簡(jiǎn)單的很，跑到銀行到柜臺(tái)一辦理，三年不用管它，三年時(shí)間到了，連本帶息再作理論。

反觀智能存款，最直觀的好處就是隨時(shí)支取，靠檔計(jì)息，但利率卻在活期與定期之間。問(wèn)題是你那20萬(wàn)塊錢(qián)鐵定三年時(shí)間內(nèi)用不著，且又剛剛掛上了大額存單的額度，那干嘛不去辦大額存單呢？即便三年內(nèi)萬(wàn)一遇到火燒眉毛的事急著用這個(gè)錢(qián) ，那也可以用存單抵押貸款，用于應(yīng)急。總之，個(gè)人資產(chǎn)的升值保值，一定是要追求利益最大化的，這是無(wú)容質(zhì)疑的事情。

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銀行產(chǎn)品打架，誰(shuí)贏我選誰(shuí)

01 安全性

不管是做什么樣的投資，我們第一要考慮的都是我們自己本金的安全性。

智能存款：一般為地方性銀行推出，也屬于存款范圍，介于活期與定期之間。那么既然也屬于存款，肯定是會(huì)受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的， 20萬(wàn)尚未到到50萬(wàn)上限，安全性強(qiáng) 。

大額存單：大額存單一般為央行設(shè)計(jì) ，各大銀行發(fā)行銷(xiāo)售。也是屬于銀行存款的一種，那么和上面一樣，也在《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)范圍內(nèi) ，安全性高。

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02流動(dòng)性

生活中總是會(huì)出現(xiàn)各種各樣的意外，如果把錢(qián)存死那就比較麻煩，所以靈活性也比較重要。

智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年進(jìn)行贖回，那么會(huì)按照3年期進(jìn)行計(jì)息。靈活性和活期存款相當(dāng) ，靈活性非常高。

大額存單：大額存單在設(shè)計(jì)之初就被設(shè)定為可以在市場(chǎng)是進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也就是說(shuō)大額存單不管你存幾年期，中途都是可以轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的。那么大額存單靈活性也非常高。

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03收益回報(bào)

投資看完風(fēng)險(xiǎn)接著就是看回報(bào)了，畢竟我們投資了是讓錢(qián)給我們打工的。

智能存款：不同銀行發(fā)行的智能存款利率也有差異， 5年期最高能拿到5.8%的收益， 3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益較高。

大額存單：大額存單一般3年期收益率在4.18% ， 5年期也才4.3% 。相比只能存款，收益略低。

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綜上：因?yàn)榘踩浴㈧`活性兩者相當(dāng) ，在收益上如果能申購(gòu)到利率在4.2%以上的智能存款，那么肯定選擇智能存款，如果不能則選擇大額存單。掙錢(qián)不易，將本求利。我是@易將學(xué)財(cái) ，感謝閱讀！！！

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我認(rèn)為是選擇智能存款。

【手里有20萬(wàn)，三年不動(dòng)用，是存智能存款，還是大額存款？】我們來(lái)看一下智能存款的優(yōu)勢(shì)：

①普通的定期存款如果提前支取，將按照活期利率計(jì)息；而智能存款則是根據(jù)提前支取時(shí)間，靠檔計(jì)息。靠檔計(jì)息解決了普通定期存款提前支取利息受損的問(wèn)題。比如興業(yè)銀行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，則可以靠檔計(jì)息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品門(mén)檻不高，起存金額50元到5萬(wàn)不等，在直銷(xiāo)銀行和手機(jī)銀行上都能購(gòu)買(mǎi) 。值得注意的是，有些銀行除靠檔計(jì)息外，還會(huì)分檔計(jì)息，即存款金額不同，所獲利率也不同，比如建行， 180萬(wàn)和360萬(wàn)的不同檔位，分別對(duì)應(yīng)了1.375%、1.625%等不同利率。

②普通定期存款到期了會(huì)還本付息，而一些銀行推出的智能存款則可以按月付息或者按季付息，利息可以提前獲得。還有一些銀行將按月付息和分檔計(jì)息的方式結(jié)合，也就是說(shuō)這類產(chǎn)品達(dá)到了一定的資金檔位，不僅利息較高，還能按月或者按季度領(lǐng)取利息收益。

智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比傳統(tǒng)存款的優(yōu)勢(shì)是不言而喻。更關(guān)鍵的是，智能存款通過(guò)直銷(xiāo)銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)行，解除了中小銀行參與利率競(jìng)爭(zhēng)的物理網(wǎng)點(diǎn)限制。中小銀行的利率普遍較大型銀行高出1-3個(gè)百分點(diǎn) ，因此必將為越來(lái)越多用戶所接受。另外，直銷(xiāo)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，新型渠道模式本身也會(huì)加強(qiáng)擴(kuò)大智能存款的利率優(yōu)勢(shì) 。

ps個(gè)人建議投資理財(cái)會(huì)更好一點(diǎn)：

本金200萬(wàn) ，投資期限小于等于三年，投資的目標(biāo)第一重要是本金有保障，第二是要增值。從你的訴求來(lái)看是有些矛盾的，保本意味著你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低，但是你又要求增值而不是保值。在理財(cái)?shù)囊暯莵?lái)看的話，保值意味著理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是跟得上通脹的速度，才能不至于讓資金縮水，這樣的理財(cái)目標(biāo)做到保本的理財(cái)方案設(shè)計(jì)是很容易的。但是增值意味著理財(cái)?shù)哪繕?biāo)至少是超越通脹的速度的，就需要配置相對(duì)來(lái)說(shuō)進(jìn)取一些的資產(chǎn) ，原則上來(lái)說(shuō)就有本金損失的風(fēng)險(xiǎn) 。

我們每年真實(shí)的通脹水平是多少？其實(shí)有很多的統(tǒng)計(jì)維度，大家也眾說(shuō)紛紜，但是肯定是不低的。1985年到2015年，如果只考慮M2增速和GDP增速的差額，我們?nèi)嗣駧刨?gòu)買(mǎi)力30年間貶值了 91% ，平均每年貶值9.3% 。我們按保守估計(jì)一些計(jì)算，就當(dāng)每年的通脹在7% 。那么你的理財(cái)訴求是， 10萬(wàn)的本金， 3年時(shí)間內(nèi) ，在保證本金的前提下做到每年年收益在7%（單利）以上。一方面要求本金保證，一方面要求收益還較高，看起似乎很難針對(duì)你的需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案。但是從理財(cái)三要素來(lái)講，你的需求其實(shí)是很容易滿足的。理財(cái)有安全性、收益性、流動(dòng)性這三要素，可以叫做不可能三角。意思是你不可能買(mǎi)了一款理財(cái)產(chǎn)品收益很高，本金保證，而且又擁有超級(jí)高的流動(dòng)性。很多的理財(cái)或者投資騙局就是滿足了以上三點(diǎn) ，讓老百姓趨之若鶩的。說(shuō)回來(lái) ，由于你說(shuō)你可以三年時(shí)間不動(dòng)用這筆資金，意味著你是犧牲了你這20萬(wàn)的流動(dòng)性的，所以理財(cái)?shù)男枨?nbsp;，本金安全收益較高的需求就可以實(shí)現(xiàn)了。