200萬存銀行理財(cái)，年利率5%，未來30年夠養(yǎng)老了嗎？ _年利率

拿200萬元存銀行理財(cái)養(yǎng)老，如果年利率是5%，未來30年夠不夠養(yǎng)老呢？

答案是：難，難，難，非常難！

第一難，掙錢難。

掙200萬很難。在過去，普通人除了炒房，要想通過正常勞動(dòng)發(fā)家致富的方式，攢出200萬元，實(shí)在是非常難的。但是我們現(xiàn)在房價(jià)已經(jīng)非常高了，未來再想炒房贏得巨額財(cái)富很難。

每年攢10萬元，按照年利率是5%的情況下，至少需要15年。

2018年我們的人均收入是28228元，人均儲(chǔ)蓄總額是8375元。我們的收入和儲(chǔ)蓄還是呈不斷增加的狀況。

要想每年攢下10萬元，最起碼是前10%的高收入家庭。絕大多數(shù)人是很難實(shí)現(xiàn)的。

第二難，生活難。

利息收入維持生活水平難。我們?cè)陴B(yǎng)老金計(jì)算中，有一個(gè)概念叫做養(yǎng)老金替代率。當(dāng)養(yǎng)老金替代率達(dá)到70~80%時(shí)，我們的退休生活水平才能夠基本保持不變。

按照我們中國人的習(xí)慣，防備意外的儲(chǔ)蓄率還是非常高的，但是頂多也就達(dá)到30% 。

如果我們養(yǎng)老金是每年積攢10萬元，積攢出來的，這樣我們實(shí)際上每年收入是33.3萬元。

我們按照200萬元每年5%的收益率，注意也就是10萬元，養(yǎng)老金替代率也就是30%，將會(huì)大幅降低生活水平。

由儉入奢易，由奢入儉難。以利息收入維持原先的生活水平很難。

第三難，保值難。

如果我們用儲(chǔ)蓄來規(guī)劃養(yǎng)老金，那么一般我們采取的是倒按揭的方式，保證第一年和最后一年的養(yǎng)老金相比。

200萬元每年5%的收益，30年內(nèi)提取完畢，每月可以提取的養(yǎng)老金是1.07萬。

30年后，能不能健在暫且不論，現(xiàn)在的1萬元和未來的1萬元是完全不等同的。

我們物價(jià)的增長速度，雖然2018年消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)CPI只增長了2.1%，但是過去有些年能高達(dá)5%以上。而且食品類和生活服務(wù)類消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，由于跟日常勞動(dòng)力的工資收入有關(guān)，增長的會(huì)更快。

30年，日常消費(fèi)品價(jià)格增長2~3倍是沒有問題的，那么我們未來年紀(jì)大了之后只規(guī)劃現(xiàn)在3000~5000元的養(yǎng)老金，夠養(yǎng)老嗎？

第四難，安全難。

意外風(fēng)險(xiǎn)制約著養(yǎng)老保障。人的身體健康情況說實(shí)話，意外風(fēng)險(xiǎn)很多。尤其是200萬元基本上是一個(gè)家庭的所有積蓄。不僅僅是養(yǎng)老金，而且包括各種住院和醫(yī)療支出，都會(huì)有這部分承擔(dān) 。一旦出現(xiàn)意外支出，我們未來的養(yǎng)老金收入就會(huì)大幅下降。

另外，老年人擁有巨額儲(chǔ)蓄不保險(xiǎn) 。年紀(jì)大了，很容易上當(dāng)受騙。以房養(yǎng)老推出后，有很多騙子打著以房養(yǎng)老的幌子，騙取老人的房產(chǎn)，讓老年人房錢兩空。

年紀(jì)大了記性不好，性格也會(huì)變化。有些時(shí)候讓他們掌管巨額財(cái)產(chǎn)，真的不安全。還是建議找一份有穩(wěn)定的保障比較好。

綜上所述

最好的方式，還是為家人交一份社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有國家保障我們的退休待遇。我們的養(yǎng)老金是年年增長的，在國家的養(yǎng)老金調(diào)整下，我們的生活水平能夠保持不變。

另外，職工醫(yī)保也不能少，盡管繳納錢數(shù)多，報(bào)銷比例卻一點(diǎn)也不低，還有退休待遇。

剩余的錢一定要規(guī)劃好，一部分用于補(bǔ)充養(yǎng)老，一部分用于醫(yī)療保障。如果條件允許，也可以給家人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

所以，養(yǎng)老是一個(gè)很復(fù)雜的內(nèi)容，單純200萬要想保證好老年后的生活真的很難。

其他網(wǎng)友觀點(diǎn)

如果你能保證銀行每年給你5%的收益，那我想養(yǎng)老應(yīng)該不是什么問題。

但問題的關(guān)鍵在于，30年的時(shí)間很長，找到既安全，又能有5%固定收益的產(chǎn)品很難。

而銀行能給你的收益率，其實(shí)是不確定的，能保證的時(shí)間也很短，最長不超過5年。

說白了，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，想要穿越30年這個(gè)跨度，非常的困難。

還有一點(diǎn)要考慮，200萬一年，每年5%，等于是10萬。

10萬塊錢要解決當(dāng)下的養(yǎng)老問題，其實(shí)完全是沒有問題的，可以說是綽綽有余。

當(dāng)然，隨著通貨膨脹的持續(xù)，30年后，每年10萬，每個(gè)月8333塊的開銷，能否足夠養(yǎng)老，其實(shí)是要打問號(hào)的。

所以，這個(gè)5%，到底是單利，還是復(fù)利，其實(shí)也非常的重要。

我們先做個(gè)簡單的計(jì)算，如果能夠保證每年5%的收益，而且是復(fù)利滾存，并且在這30年內(nèi)不使用這筆錢，30年后能有多少。

計(jì)算結(jié)果：200萬*105%^30年=864萬。

如果按照5%的利率持續(xù)，864萬*5%=43.2萬，每個(gè)月3.6萬元，每天1200元。

即便有通貨膨脹，相信每天1200塊的生活，應(yīng)該也是舒舒服服了。

所以，問題回歸到原點(diǎn)，銀行會(huì)不會(huì)給你5%年利率的理財(cái)，并且保證你30年的收益。

答案很明顯，是否定的。

因?yàn)殂y行也要做風(fēng)控，也要考慮到自身的利益，不可能做賠本的買賣。

如果單純只是靠吃利息，每年10萬塊，要持續(xù)30年，難度是非常大的，幾乎不可能完成。

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安全穩(wěn)定的投資渠道，是不存在的。

我們都知道投資的“不可能三角形”，關(guān)于安全性、收益性、流動(dòng)性。

即便我們放棄了流動(dòng)性，一次性把錢存30年，但在保證安全性的前提下，收益性也不會(huì)太高。

銀行放出去的貸款，一些相對(duì)低息的，也就在5-6%之間。

要給到一個(gè)投資者5%的理財(cái)收益，其實(shí)難度是非常高的，而且需要保證長期穩(wěn)定，更是不太可能。

能夠長期穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間跨度長達(dá)30年的，只有一種，叫做保險(xiǎn) 。

但保險(xiǎn)公司不是傻子，是絕對(duì)不會(huì)給到你5%保證收益的，因?yàn)檫@樣會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)很大。

曾經(jīng)在90年代，保險(xiǎn)公司沒有經(jīng)驗(yàn)，犯過錯(cuò)誤，給到投資者8.8%的保證收益，并且持續(xù)終身。

后來很長一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司都以各種名義，讓投資者將當(dāng)時(shí)買的終身保險(xiǎn)進(jìn)行退保，以減少因?yàn)樽约旱臎Q策失誤，帶來的潛在損失。

而這樣的錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司是不會(huì)再犯第二次了。

至于銀行，更是不可能設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品，存款最長5年，理財(cái)產(chǎn)品大多只有1年。

隨著剛性兌付的打破，理財(cái)產(chǎn)品更是不做任何保本保息的承諾，完全把收益的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了投資者。

還有一種投資期限相對(duì)長的投資，就是國債。

十年期國債的收益率，最高的時(shí)候到過4.6%，但現(xiàn)如今也就在2.8%左右徘徊。

想要踏上5%收益率的門檻，至少從國債層面上來看，幾乎是不可能的。

所以，結(jié)論很現(xiàn)實(shí)，老百姓幾乎找不到5%，長期穩(wěn)定收益的投資渠道。

如果有任何一家投資機(jī)構(gòu)，能夠承諾你5%收益，并且有30年的時(shí)間，直接舉報(bào)就行，一定是金融騙局。

作為投資者，我們要接受和面對(duì)這個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí) 。

既穩(wěn)定又安全還保值的投資渠道，是不存在的。

如果銀行能夠長期給到5%以上的收益率，那么潛在的原因就只可能有一個(gè)，就是貨幣泛濫了。

貨幣如果無節(jié)制的超發(fā)，引起通貨膨脹加劇，那么銀行理財(cái)?shù)氖找嫱黄?%，是完全正常的。

但這與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背道而馳，也會(huì)導(dǎo)致國內(nèi)貨幣的穩(wěn)定性變得很差。

這種情況，從宏觀調(diào)控的層面來看，是絕對(duì)不會(huì)允許發(fā)生的。

這個(gè)現(xiàn)實(shí)很殘酷，但必須得接受，那就是理財(cái)不存在絕對(duì)的穩(wěn)定性，它一定是動(dòng)態(tài)變化的。

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養(yǎng)老問題，其實(shí)是一場(chǎng)現(xiàn)金流的規(guī)劃。

越來越多的人在關(guān)注養(yǎng)老問題了，因?yàn)榇_實(shí)我們的養(yǎng)老壓力越來越大。

原本多子女的養(yǎng)老模式，已經(jīng)成了獨(dú)生子女，或者雙子女的情況。

而子女經(jīng)濟(jì)壓力大，平時(shí)上班忙碌，已經(jīng)成為不爭的事實(shí) 。

而且各地開始出現(xiàn)越來越多的空巢老人，這些人也意識(shí)到，未來的養(yǎng)老靠不上子女，最終都是靠自己。

盡管社保體系目前越來越完善，但是依然有很多人脫離社保體系，即便有社保的人，也在面臨養(yǎng)老金替代率很低的情況。

所謂的養(yǎng)老金替代率，指的是原本的收入和養(yǎng)老金之間的代替比率。

比如工作時(shí)候的收入是1萬，退休后的養(yǎng)老金是5000，那么替代率就只有50% 。

要想要保證晚年生活質(zhì)量不受影響，養(yǎng)老金替代率要達(dá)到70-75%，才會(huì)比較合理。

現(xiàn)如今社保能提供的養(yǎng)老金替代率，普遍在40-45%，存在30%左右的缺口。

所以，自我儲(chǔ)備養(yǎng)老金這件事，被大多數(shù)人都提上了議程。

但自我儲(chǔ)備養(yǎng)老金的難度，非常之高，或者說個(gè)人的投資渠道和投資能力太有限。

社保基金成立以來，平均投資收益率超過8%，而絕大多數(shù)普通投資者，根本做不到。

普通投資者，就連5%的穩(wěn)定投資渠道都沒有，當(dāng)年投資P2P的，奔著高收益去，結(jié)果都被收割的養(yǎng)老本錢都不剩了。

但收益率還不是問題的核心，核心關(guān)鍵在于，養(yǎng)老需要的是現(xiàn)金流，而不是現(xiàn)金或者是資產(chǎn) 。

簡單地說，養(yǎng)老需要每個(gè)月有錢花，而不是當(dāng)下有錢花。

它需要你把自己手里的資金分成一份一份，確保現(xiàn)金源源不斷。

這種每個(gè)月需要花費(fèi)的現(xiàn)金，就是現(xiàn)金流。

而每年200萬，5%的收益，那么10萬元收益部分，就是現(xiàn)金流。

你要保證現(xiàn)金流源源不斷，每年都有，才能保證自己的養(yǎng)老生活充裕富足。

養(yǎng)老面臨的最大問題，在于養(yǎng)老時(shí)間長度不確定，短則10-20年，長則30-40年，導(dǎo)致現(xiàn)金儲(chǔ)備多少，怎么安排花銷，都非常的困難。

中途可能還面臨疾病，以及通脹的侵襲，不確定性就很高。

準(zhǔn)確地說，并不存在很好的方法，可以確保養(yǎng)老生活的品質(zhì) 。

只能說，準(zhǔn)備越多，配置越分散，養(yǎng)老生活就越穩(wěn)定，越有物質(zhì)基礎(chǔ) 。

所以，200萬到底夠不夠，一定是沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的。

因?yàn)?0年后誰都不知道物價(jià)，不知道投資收益，也不知道自己是不是還健康，又能夠活多久。

一方面我們要盡量控制自己的生活開銷穩(wěn)定，另一方面要盡量保證理財(cái)安全，現(xiàn)金流穩(wěn)定。

兩方面都做得比較到位后，養(yǎng)老這件事就會(huì)更方便規(guī)劃一些。

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資產(chǎn)配置，是升值保值的最佳方式。

200萬存銀行，是不是最穩(wěn)妥的方式，其實(shí)不可能有定論。

但有一點(diǎn)可以明確，從歷史數(shù)據(jù)來看，把錢存銀行要達(dá)到資產(chǎn)保值的效果，其實(shí)是有難度的。

而銀行理財(cái)當(dāng)下的收益，也正在逐步降低。

原因是貸款端的需求在降低，而宏觀上需要拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，并不希望大量的居民存款都放在銀行里。

這并不代表把錢存銀行，做存款、買銀行理財(cái)，就是一種不對(duì)的方式。

這只能說明，這種配置不能是整個(gè)保值配置的全部，只能占比一部分。

銀行存款、理財(cái)，是一種相對(duì)短期的資金儲(chǔ)備方式，適合1-5年內(nèi)的資金規(guī)劃，占比不宜超過總資金規(guī)劃的50% 。

這部分穩(wěn)健的資產(chǎn)，可以占到總體配置的一半左右，畢竟是養(yǎng)老的錢，安全第一。

當(dāng)然，除了存款和理財(cái)，國債、債券基金等，都是不錯(cuò)的穩(wěn)定配置，可以根據(jù)自身的選擇，去做一些合理的資產(chǎn)搭配。

剩下的錢，一部分需要確保流動(dòng)性，以防不時(shí)之需，諸如生病、意外、失業(yè)、朋友借錢、家里人用錢的應(yīng)急，這部分占比通常在10-15% 。

這部分的錢，并不追求收益，只確保流動(dòng)性和安全性，貨幣基金是一個(gè)比較好的選擇。

不要把所有的錢都拿來投資理財(cái)，等到萬一要用錢的時(shí)候，連個(gè)備用金都沒有，還要到處借錢。

資產(chǎn)一定要有流動(dòng)性的保證，應(yīng)急的錢必不可少，誰都會(huì)遇上一些事情，這個(gè)偶然性很高。

但偶然性多了，就成了必然性，很多事情就是必然會(huì)發(fā)生了，只是事情的大小，用錢的多少而已。

剩下30-35%的錢，主要做風(fēng)險(xiǎn)投資，其中30%左右參與二級(jí)市場(chǎng)，諸如股票、基金，一些企業(yè)的股權(quán)項(xiàng)目，享受時(shí)代發(fā)展帶來的紅利。

國家經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，就是眾多企業(yè)，而企業(yè)投資落到實(shí)處，主要就是股權(quán)、股票和企業(yè)債券。

想要享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利，就需要去投入?yún)⑴c，但這類投資，并不是那么的簡單，坑很多。

很多人如果對(duì)于這方面不是很了解，那可以不做投資，沒有必要一定去參與。

不要被簡單地洗腦去做資產(chǎn)配置，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的大類投資，需要一定的經(jīng)驗(yàn) 。

在沒有經(jīng)驗(yàn)之前，最多做一些小額度的投資，去試試水，確保本金盡量不受損。

如果真的不適合做投資，就買一些基金，最好是指數(shù)基金，讓專業(yè)的投資經(jīng)理，去幫你賺到經(jīng)濟(jì)發(fā)展部分的紅利。

剩下的5%部分，投資一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的機(jī)會(huì)，我們稱之為機(jī)會(huì)型投資，諸如區(qū)塊鏈、元宇宙等。

機(jī)會(huì)型投資，主要是投資一些看不懂，又是未來趨勢(shì)的東西，最壞的結(jié)果就是資金打水漂，不過一旦爆發(fā)，能有數(shù)倍的回報(bào) 。

為什么是5%左右，是因?yàn)橘Y金的增值，做到5%一年，理論上概率比較高。

5%的損失，并不會(huì)影響總體的投資收益，也不會(huì)影響資產(chǎn)的本金。

當(dāng)這5%，踩中了風(fēng)口，那可能會(huì)變成50%，100%，10倍20倍的增值，也是有可能的。

用資產(chǎn)配置的思維模式，去考慮錢的保值，讓現(xiàn)在的錢，穿越時(shí)間軸，變成未來的錢。

只有這樣，才有可能去面對(duì)30年，甚至更久的時(shí)間跨度。

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最后做個(gè)總結(jié) 。

首先，對(duì)于養(yǎng)老問題，不要太過焦慮。

能夠擁有200萬的人，只要不犯大錯(cuò)誤，30年的養(yǎng)老生活應(yīng)該問題不大。

養(yǎng)老本身，依靠的是政府社保、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)備，由三者共同承擔(dān) 。

規(guī)劃養(yǎng)老，要從資產(chǎn)配置的角度去入手，尋找最穩(wěn)妥的方式。

盡可能地準(zhǔn)備更多安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，才是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的最好方式。

至于購買理財(cái)產(chǎn)品，一定要看清楚相關(guān)合同條款，辨識(shí)好風(fēng)險(xiǎn)程度。

千萬不要為了一點(diǎn)收益，去把養(yǎng)老錢暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，因?yàn)檫@筆錢，完全輸不起。

我們?cè)谧隼碡?cái)規(guī)劃的時(shí)候，要把錢的用途和錢的收益去結(jié)合起來。

在滿足用途優(yōu)先的情況下，匹配對(duì)應(yīng)的投資方式，尋找最好的理財(cái)方式。

切勿單純因?yàn)槭找妫蛐∈Т螅瑩p失了本金。

相比投資收益，養(yǎng)老是一件終身大事，是晚年生活品質(zhì)的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)引起重視，提前做好規(guī)劃。

其他網(wǎng)友觀點(diǎn)

200萬存銀行理財(cái)，年化利率5%，未來30年夠不夠養(yǎng)老，就要看題主所處的環(huán)境如何了。為什么這么說呢？

1、如果題主日常消費(fèi)比較多，消耗資金比較大，200萬存銀行理財(cái)是不夠的。我們還是先算算200萬本金，年化5%利率的理財(cái)收入，經(jīng)過計(jì)算得出，年收入10萬利息。題主要是每年的費(fèi)用支出高于20萬元話，妥妥的就不夠。

之前有位朋友，算是一個(gè)富二代，在他大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，他老爸就給了2000萬元。因?yàn)橐姷介L輩們都做生意很成功，就學(xué)著創(chuàng)業(yè)開公司。最開始選擇的是搞建筑，也是聽別人說里面特別賺錢，就拉來幾位朋友，開始干了，本來想著將全部2000萬都投進(jìn)去，后來想想還是留500萬在手中。幾個(gè)人倒是都挺豪氣，東拉西扯的湊了5000萬元。有錢了以后，就開始運(yùn)作搞工程了。

沒曾想，沒到2年的時(shí)間，資金鏈就斷裂了，工程沒做完，又沒有后續(xù)的資金墊，老板也是總壓著錢。就這樣，這位朋友1500萬相當(dāng)于打了水漂。他父親，本來想著讓他做些理財(cái)、做些投資，學(xué)學(xué)經(jīng)驗(yàn)，沒想到，一下就虧出去1500萬。還剩500萬，這位朋友也只能是硬挺著了，開始做理財(cái) 。可是，剛做理財(cái)就違約，沒2年時(shí)間，連本帶息的基本都花光了。

所以，題主200萬本金，未來30年養(yǎng)老，要看自己想過哪種生活，如果是大手大腳的花錢，妥妥的是不夠的。如果是正常生活，這個(gè)錢是差不多的。

【200萬存銀行理財(cái)，年利率5%，未來30年夠養(yǎng)老了嗎？】2、如果題主還有工作能力，就積極參與工作，不能總想著“吃息”養(yǎng)老。對(duì)于絕大多數(shù)人來說，利息是收入的補(bǔ)充，不能是全部，畢竟，年化利率大多都跑不贏通脹。所以，題主如果還有工作能力，就要工作優(yōu)先，而不是利息優(yōu)先。