不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴重經(jīng)營虧損？存款安全嗎？ _高息攬存

民營銀行存款利率動不動就5%以上，存款放進去安全嗎？專家：看清楚這個標志再存。

自2014年第一家民營銀行獲批成立開始，幾年的時間，民營銀行如雨后春筍般陸續(xù)成立，現(xiàn)如今國內(nèi)已有19家民營銀行了，加上民營銀行經(jīng)常推出一些非常有吸引力的存款產(chǎn)品，很多人內(nèi)心不禁有這樣的疑問，錢存進民營銀行到底安全嗎？

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結(jié)合工作經(jīng)驗和對銀行的理解，我在這里給大家作最詳細的分析和建議，有存款經(jīng)歷或者近期將去存款的朋友，看完后你再做決定。

01、民營銀行的利率到底有多誘人？

這么說吧，存?zhèn)€100萬，民營銀行和國有大銀行一年的利息差別能讓你少工作幾個月了，你信不信？

下圖是某國有大銀行當前的大額存單利率表：

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從上圖可以看到，該國有大銀行，公布的大額存單利率，一年期年利率都是2.25%，兩年期年利率是3.15%，三年期的年利率都是3.9875%，沒有五年期的大額存單，整體看下來，利率還是比較低的。

下圖是兩個民營銀行公布的存款利率：

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可以發(fā)現(xiàn)，民營銀行有五年期的儲蓄存款，利率達到了5.3%，其實有的民營銀行甚至能達到5.5%，而且還是隨存隨取的產(chǎn)品，相對來看，比國有大銀行的定期存單更有優(yōu)勢。

單純從利率上，可能很多人沒有很明顯的感受，我們來演算一下，看看存100萬元在國有大銀行和民營銀行，每年分別可以得到多少的利息：

①、國有大銀行：按年利率3.9875%來計算，那么一年的利息是：100萬元X3.9875%=39875元；

②、民營銀行：按年利率5.3%來計算，那么一年的利息是：100萬元X5.3%=53000元。

同樣是存100萬元本金，民營銀行一年的利息比國有銀行的大額存單利息要多13215元，而且能夠隨時存取，靈活取用，可見民營銀行的存款利率是多么誘人。

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02、為什么民營銀行要“高息攬存”

存款是銀行最重要的負債，是銀行經(jīng)營的根本，離開了存款，銀行就是無源之水，無根之萍，經(jīng)營將難以為繼，民營銀行之所以給出這么高的存款利率，無非是想通過高利息吸引更多的儲戶。

而讓民營銀行不得不以“高息攬存”，主要是有以下幾個原因：

第一、知名度低。

第一家民營銀行還是從2014年才成立的，到目前一共有19家民營銀行，但是要是提到具體的名字，想必很多人聽都沒聽過，如果不通過高息造成的吸睛效應，達到宣傳效果，民營銀行很難開展攬存業(yè)務。

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第二、起步晚。

不像6大國有銀行以及12大股份制銀行或者農(nóng)村信用社幾十年來與人民陪伴著成長，在人民心中留下了根深蒂固的印象，民營銀行起步較晚，人們對其經(jīng)營能力和信用度都處在一個考察的階段，若想讓人們放下芥蒂，接受新銀行，只能“高價”賞“勇夫”了。

第三、有限經(jīng)營牌照。

當前所有的民營銀行所持的銀行牌照均是有限牌照，根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，民營銀行只允許在總行所在地開設一個營業(yè)部，不得跨區(qū)域開設立分支機構(gòu)，極大地限制了民營銀行的發(fā)展。而在有限的經(jīng)營范圍內(nèi)，想要從各大銀行中突圍而出，民營銀行只能以“高息”作為突破口了。

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03、為什么民營銀行能“高息攬存”

第一、政策扶持。

民營銀行的獲批成立，都是帶有一定的“使命”的，比如深圳前海微眾銀行定位為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，溫州民商銀行主要為溫州區(qū)域中小微企業(yè)提供普惠金融服務，福建華通銀行以“線上+線下”互聯(lián)網(wǎng)銀行為定位......都是為了某一領域?qū)ｉT服務的，對此，政府會在一定程度上給予政策扶持，使得其能在資金籌措或者客戶營銷方面極大地降低成本。

第二、起步晚，成本低。

主要表現(xiàn)為貸款不良率方面，國有六大行平均貸款不良率大多在1.5%左右，這是什么概念？就是貸款100萬元出去，有可能造成1.5萬元的損失，而民營銀行因剛成立不久，其發(fā)放的貸款幾乎都還沒有到期，不良率基本上可以說是零，相對來說，國有銀行就比民營銀行要多付出1.5%的成本。

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第三、資金實力雄厚。

民營銀行基本上都是含著金鑰匙誕生的，有足夠的資金實力刷一把存在感，我們來看看幾個民營銀行背后的第一大股東都是誰：

深圳前海微眾銀行的第一大股東是深圳市騰訊網(wǎng)域計算機網(wǎng)絡有限公司，也就是我們所熟知的騰訊公司；浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服，沒錯，阿里巴巴旗下的那個螞蟻金服；四川新網(wǎng)銀行第一大股東是新希望集團，國內(nèi)千億飼料龍頭企業(yè) 。

04、在民營銀行存錢，安全嗎？

整體來說，安全性還比較高的，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一、所有民營銀行的成立，都是獲得監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照的，都是正規(guī)合法的金融機構(gòu)，是得到監(jiān)管部門運行才能開展銀行業(yè)務的，從這方面來說，還是值得信任的。

第二、目前我國19家民銀行都參加了存款保險，都受到存款保險制度的保障，《存款保險條例》是2015年開始實施的，這個存款保險的保費都是由銀行自掏腰包參加的。

假如銀行出現(xiàn)破產(chǎn)清算的情況，存款保險基金最高能賠付存款人50萬元額度的本息合計，據(jù)統(tǒng)計，這個50萬元金額覆蓋率我國99.63%的存款人，極大地保障了存款人的資金安全，所以，大家去銀行存錢，一定要認準下面這個標志：

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第三、與其他銀行一樣，民營銀行的日常經(jīng)營都會受到嚴格監(jiān)管，不會因為是民營的銀行就放松監(jiān)管指標的要求，畢竟銀行是市場經(jīng)濟的樞紐，牽一發(fā)而動全身。

第四、民營銀行大多是股份有限公司，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，股份有限公司的股東以其認購的股份為限對公司承擔責任，從前文也看到了，民營銀行的大股東，多數(shù)為資金實力較為雄厚的民營企業(yè)，從這方面來看，在民營銀行存款的安全性還是較高的。

05、提一點建議

第一、金額超過50萬元的話，建議分幾個銀行存，雞蛋不要都放在一個籃子里，50萬元存款保險金額只是針對一個金融機構(gòu)的額度，如果您的資金存在不同的銀行，是可以分別受償?shù)?。

所以，各位朋友以后去存錢，一定要認準存款保險標志，如果沒有這一標志，存款就要提高警惕了，不要一味貪圖高利息，最后連本金都“保不住“ 。

第二、從目前來看，民營銀行的不良貸款率較低，是因為民營銀行剛起步，放出的貸款還沒到期，需要時間等待風險的暴露，所以大家去存錢的時候，也要考量這個因素，在不在您自身的風險承受能力范圍內(nèi) 。

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第三、因為民營銀行均成立不久，其經(jīng)營能力還需要時間來考驗，所以大家存款的時候，如果存5年期的話，雖然利率相對較高，但是還是得在心里衡量一下，是否能接受較長時間內(nèi)可能的變動。

寫在最后：

總而言之，不管是民營銀行，還是國有銀行，只要有存款保險標志的，都可以錢把存進去，只要存款的金額在50萬以下的都可以獲得保障。

但是，存款并不是利息越高越好，我們還有很多內(nèi)容需要考慮：還要關(guān)注服務質(zhì)量，辦事效率，用戶體驗，存款福利等因素。

您覺得呢？

其他網(wǎng)友觀點

有朋友說，今天在某民營銀行存了20萬，利率6%，朋友想知道民營銀行的存款利率為什么這么高？

另一個朋友問，某民營銀行上線了一款5年期存款產(chǎn)品，50萬起購，年利率高達4.875% 。這個利率水平已超越了同期部分理財產(chǎn)品收益。這樣的存款還安全嗎？#行業(yè)人士招募計劃#

我國民營銀行自2014年3月啟動試點以來，經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已經(jīng)有19家民營銀行，19家民營銀行的注冊資本合計為561.71億元，總資產(chǎn)規(guī)模合計為9114億元。已經(jīng)成為我國經(jīng)濟金融領域的重要組成部分并發(fā)揮了積極的作用。

民營銀行的高利率存款確實為民營銀行的存款起到了重要的推動作用，特別是以智能存款為代表的結(jié)構(gòu)性存款，已經(jīng)成為民營銀行的攬存利器，并在存款競爭中占據(jù)了非常有利的地位。在2018年底以來，民營銀行智能化存款和高利率吸收存款的方式，通過各種類智能化存款和高利率存款，形成了一股較強的存款沖擊潮流，5%甚至5%以上的存款利率雖然在一定程度上突破了民營銀行的存款規(guī)模發(fā)展困局。但是，民營銀行的高利率存款是否會帶來民營銀行的新發(fā)展困局嗎？會不會在打破存款規(guī)模增長困局的同時又進入另一個利潤減少的困局即形成經(jīng)營虧損的困局呢？民營銀行的存款安全嗎？我們通過三個方面的因素進行分析：

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第一，民營銀行高利率吸引存款確實會加大民營銀行未來的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，從而可能導致資產(chǎn)質(zhì)量下降

民營銀行以智能化存款、高息大額存款等高利率存款產(chǎn)品，本質(zhì)上就是提高存款利率為代價而實現(xiàn)存款規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的增長，這對于所有的新銀行都面臨同樣的問題，即規(guī)模困局。

民營銀行通過高利率存款吸收存款，雖然說有其必然性，畢竟民營銀行成立時間短、知名度低、機構(gòu)網(wǎng)點少、客戶群體少、社會認可度相對較低，通過高利率的方式吸收存款既是競爭能力的體現(xiàn)，也是無奈之舉。

但民營銀行的高利率存款產(chǎn)品的發(fā)展后果，卻有可能為民營銀行帶來巨大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，即在目前本來就已經(jīng)存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力之下，增加更大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

2020年三季度，全部商業(yè)銀行的不良貸款率較上半年上升0.02個百分點至1.96%，正向2%的水平逼近，已經(jīng)引發(fā)人們的關(guān)注。

隨著近幾年的經(jīng)濟下行壓力，各銀行的資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)出穩(wěn)中有升的總格局，目前看民營銀行的不良貸款率比較低，2020年前三個季度，國有行和民營銀行分別上升0.05個百分點和0.09個百分點至1.50%和1.40%，在整體上商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升的大背景下，雖然民營銀行的不良貸款率只有1.40%，低于農(nóng)商行的4.17%、城商行的2.28%、股份行的1.63%和國有行1.50%，但民營銀行不良貸款率上升較快確也是事實。

民營銀行由于經(jīng)營持續(xù)的周期性短，很多資產(chǎn)質(zhì)量風險還沒有暴露，在未來面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。同時，民營銀行的高利率存款成本以及對利潤的追逐必然會導致資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大。

經(jīng)濟學賞識告訴我們，高收益的資產(chǎn)往往會伴隨著較高的風險。從現(xiàn)實看，民營銀行的存款利率遠遠高于一般銀行的存款利率，甚至已經(jīng)接近了大銀行理財產(chǎn)品的成本，而民營銀行對更高盈利能力的渴求必然追逐更高利潤的資產(chǎn) 。目前，國有大銀行的存款平均成本比較低，所以貸款利率也比較低，根據(jù)年報，2019年末某國有大銀行普惠型小微企業(yè)貸款當年累放貸款平均利率4.52% 。但民營銀行的貸款利率普遍較高，以某民營銀行的貸款為例，其貸款日利率為0.02%-0.05%，相當于年化貸款利率7.3%--18.25%，能夠承受這種高利率的貸款客戶一定并不是優(yōu)質(zhì)客戶。

過去很多銀行的小微貸款為什么不良利率高，就是因為較高的貸款利率。民營銀行高存款利率壓力下，必然推動高貸款利率的越來越高，從而導致貸款質(zhì)量風險也會越來越大。

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【不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴重經(jīng)營虧損？存款安全嗎？】第二，民營銀行的高利率吸引存款會不會導致其陷入利潤下降的迷局？即可能出現(xiàn)經(jīng)營虧損呢？

從目前數(shù)據(jù)看，民營銀行的盈利能力似乎仍然處于較高的水平，2020年前三個季度，民營銀行成為前三季度凈利潤唯一保持正增長的銀行類型，上半年和前三季度凈利潤同比分別增長16.22%和13.46% 。但是由于民營銀行存款成本不斷提升，而貸款的利率卻不能無限地上升，導致息差率越來越小已經(jīng)是現(xiàn)實的反映，這將對民營銀行的利率形成較大的下行壓力。

根據(jù)各銀行的年報，2019年在披露了凈息差數(shù)據(jù)的民營銀行中，三湘銀行、金城銀行兩家銀行均出現(xiàn)了大幅下滑，三湘銀行由3%降至2.58%；金城銀行2019年6月凈息差為3.33%，2019年12月下降至2.99% 。

今年上半年國有大行、股份行、城商行與農(nóng)商行的凈利潤同比分別下降12.04%、8.49%、2.06%和11.42%，民營銀行凈利潤同比增長16.22% 。2019年民營銀行凈利潤同比增長82.22%，遠遠高于其它類型銀行。這并不意味著民營銀行盈利能力高，而只能說明民營銀行發(fā)放的是更高利率的貸款而不良貸款的風險還沒有暴露出來，同時國有銀行承擔了更大的讓利責任，而民營銀行卻沒有承擔讓利的責任。

民營銀行的高利率存款可能會使民營銀行陷入一種利潤的困境，因為不管是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行，存款貸款利差仍然是銀行的主要利潤來源，而高利率存款將在短期內(nèi)大大提升存款的成本，從而進一步擠壓民營銀行的利潤空間。

目前的民營企業(yè)利潤高增長有基數(shù)低的因素，也有高凈息差的因素，而這種高息差有多大的可能持續(xù)下去是一個很大的疑問？從上市銀行的年報看，截至2017年底，三大國有銀行的凈息差均為2.2%左右，有12家銀行的凈息差低于2%，而某民營銀行2017年凈息差達到了驚人的7.02%，這種匹配高收益的資產(chǎn)獲得高凈息差的盈利模式，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行通過技術(shù)和流量優(yōu)勢也難以持續(xù)下去。

目前民營銀行的高利潤增長的可持續(xù)性本身就存在質(zhì)疑，而存款高利率成本的推高將更加劇民營銀行的利潤預期見頂周期的加快到來，高成本存款導致的資金成本推高必將對銀行的盈利能力形成掣肘因素，從而在一定的條件下形成虧損也是非常可能的。

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第三，民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺高利率吸引存款可能面臨政策性風險嗎？即下架、整改甚至提前終止嗎？

現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)平臺代理銷售銀行存款產(chǎn)品，這本身是正常的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)銷售可以擴大銀行存款的受眾群，最大限度地延伸銀行的客戶范圍，特別是對于那些區(qū)域性銀行、地方性銀行等中小銀行，更需要通過互聯(lián)網(wǎng)的觸角吸引更多的存款客戶。而互聯(lián)網(wǎng)平臺也當然希望通過代理銀行存款產(chǎn)品的銷售而豐富自己平臺的產(chǎn)品線和活躍度。

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量，為客戶提供低門檻、高利率的存款產(chǎn)品，是近年來部分銀行攬儲的重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的銀行存款，很多都是民營銀行的存款產(chǎn)品，而且利率比較高，這固然可以拓展民營銀行的網(wǎng)點局限和客戶受眾的局限，但互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的銀行存款可能面臨著政策性的障礙和不確定性。同時，銀行的各種高利率存款產(chǎn)品也面臨政策上的不確定性。

去年以來，各銀行的智能存款和結(jié)構(gòu)性存款面臨著窗口指導和規(guī)范整改，有的銀行結(jié)構(gòu)性存款提前終止而存款人只能得到活期的存款利率，并遭受利息損失。

同樣，這次以整頓和規(guī)范“不合規(guī)存款”風險的監(jiān)管政策行為，也將涉及民營銀行的高利率存款。從監(jiān)管視角來看，通過互聯(lián)網(wǎng)存平臺吸收款可能存在跨區(qū)風險，地方法人銀行突破了地域限制；有的銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的存款占比過大導致流動性風險；中小銀行和民營銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，可能存在合規(guī)風險隱患；當然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動。因此，民營銀行的高利率存款和互聯(lián)網(wǎng)平臺存款可能會存在一定的不確定性風險。

民營銀行存款安全嗎？作為監(jiān)管部門正式批準的銀行機構(gòu)，民營銀行也受到存款保險的保護，存款本息在50萬元以內(nèi)是絕對安全的，這一點可以放心。（麒鑒）

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其他網(wǎng)友觀點

這個問題可以通過三個方面來回答：

第一：在我國銀行眾多，有國有銀行，包括中國人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行等等這些銀行大家都是比較信任的，存款一般都是存在這里面，這些成立的比較早，客戶也是比較多的，他們吸收存款一般不用打廣告，只要銀行一設立，就有人進來存款。

第二：民營銀行一般都是些民營企業(yè)舉辦的，性質(zhì)是民營的，不是國有和集體的，不管是什么性質(zhì)的銀行，這些銀行都是有銀保監(jiān)會許可批準設立的并且是合法的金融機構(gòu)，并受到嚴格的監(jiān)管。還有，這些銀行儲蓄機構(gòu)還必須為存款的用戶繳納存款保險，這些存款保險費用共同構(gòu)成存款保險基金，該基金的作用是當銀行破產(chǎn)倒閉的時候，存款保險基金先賠付儲戶的損失，最高賠付為五十萬。

第三：民營銀行為了拉攏存款，他們的利率一般很高，比國有銀行要高好多，不然沒有人到他們的銀行里去存款的，還有地方性的銀行利率也是高于國有銀行的利率，也是這個原因。