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證券日報 財險公司非車險業(yè)務提速 意健險保費增速遠超人身險公司

采訪人員冷翠華
根據(jù)銀保監(jiān)會最新發(fā)布的數(shù)據(jù) ， 今年前4個月 ， 保險行業(yè)實現(xiàn)原保費收入約2.12萬億元 ， 同比增長6.45% 。 其中 ， 人身險公司取得保費收入約1.62萬億元 ， 同比增長7.3%；財險公司取得保費收入4954億元 ， 同比增長3.73% 。
值得注意的是 ， 《證券日報》采訪人員注意到 ， 財險公司非車險業(yè)務快速發(fā)展 ， 尤其是其意外險和健康險（統(tǒng)稱為“意健險”）業(yè)務增速遠超人身險公司 。 業(yè)內(nèi)人士認為 ， 財險公司和人身險公司經(jīng)營意健險的產(chǎn)品結構以及經(jīng)營方式的不同 ， 以及車險綜合改革背景下財險公司大力發(fā)展非車險業(yè)務等幾方面因素 ， 共同促成了財險公司意健險保費的高增長 。
短期健康險增速快
最新數(shù)據(jù)顯示 ， 今年前4個月 ， 財險公司的意外險保費收入為211億元 ， 同比增長27.87%；同期 ， 人身險公司的意外險保費收入218億元 ， 同比下降5.2% 。 同時 ， 前4個月 ， 財險公司健康險保費收入為783億元 ， 同比增長31.4%；同期 ， 人身險公司的健康險保費收入為2995億元 ， 同比增長11% 。
從業(yè)務性質(zhì)來看 ， 無論是短期意外險還是短期健康險 ， 都屬于人身險業(yè)務 ， 但財險公司也可以經(jīng)營這兩項業(yè)務 。 財險公司意健險保費增速為何遠超人身險公司？清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認為 ， 這與保險公司的業(yè)務結構和經(jīng)營方式有關 。 以健康險為例 ， 財險公司經(jīng)營健康險是以醫(yī)療保險為主的短期產(chǎn)品 ， 而人身險公司經(jīng)營健康險則是以重疾險為主的產(chǎn)期產(chǎn)品 。 重疾險的件均保費較高 ， 但其對醫(yī)療費用報銷的杠桿作用不明顯 ， 更多體現(xiàn)的是收入補償功能 ， 而醫(yī)療險以其低價格、高杠桿等特點 ， 近年來業(yè)務增長較快 。 因此 ， 從保費增速上看 ， 財險公司的健康險增速明顯高于人身險公司 。
同時 ， 從經(jīng)營方式來看 ， 財險公司經(jīng)營意健險主要借助和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作等方式 ， 場景化特征明顯 ， 而人身險公司主要依賴傳統(tǒng)的代理人或保險中介渠道 ， 這也使財險公司的短期人身險業(yè)務增速較快 。
朱俊生同時強調(diào) ， 在車險綜合改革的背景下 ， 財險公司的業(yè)務主要增長點在非車險業(yè)務 ， 他們的重視程度更高 ， 資源投入力度更大 ， 也帶來了其意健險等業(yè)務的高增長 。 近兩年意外險市場整體發(fā)展減速的情況下 ， 財險公司的意外險仍保持較快增長 ， 與其對非車險業(yè)務的推動不無關系 。
新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理助理李陽也對《證券日報》采訪人員分析道 ， 相對而言 ， 長期健康險的保費收入周期長、經(jīng)營更加穩(wěn)定 ， 人身險公司的主要精力放在該項業(yè)務之上 ， 而對于財險公司而言 ， 在車險改革帶來的經(jīng)營壓力下 ， 其有很強的動力來推動意健險等非車險業(yè)務的發(fā)展 。
采訪人員了解到 ， 在交叉銷售策略下 ， 目前已經(jīng)有不少財險公司在銷售車險的同時 ， 向消費者推薦性價比較高的意外險或短期健康險 ， 以推動非車險業(yè)務的發(fā)展 ， 保持整體業(yè)務的增速 。
頭部險企車險市占率下降
從財險公司的不同業(yè)務來看 ， 其保費增速分化明顯：車險業(yè)務繼續(xù)負增長 ， 而大部分非車險業(yè)務實現(xiàn)了較快發(fā)展 。
具體來看 ， 目前車險仍然是財險公司第一大業(yè)務 ， 但今年其保費增速乏力 。 銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示 ， 前4個月 ， 財險公司車險保費為2485億元 ， 同比下降6.86% ， 從4月份單月來看 ， 車險原保險保費收入667億元 ， 同比下降8.5%（前值為下降4.3%） ， 降幅進一步擴大 ， 這是由于2020年同期基數(shù)抬升后車險保費增速受綜改的負面影響越來越明顯 。 人保財險相關負責人表示 ， 預計車險保費下降趨勢仍將持續(xù) ， 到今年9月份以后車險保費的當期同比才會呈上升趨勢 ， 但預計今年全年車險同比仍將是負增長 。
值得一提的是 ， 在車險綜改大型險企保費“限速”的影響下 ， 主要上市險企前4個月累計車險市占率仍延續(xù)小幅下行趨勢 ， 人保財險和平安財險的市占率分別為31.3%（前值為31.6%）和23.4%（前值為23.5%） 。 “限速應該有兩個層面的理解 ， 一是部分險企為減小車險承保虧損壓力 ， 采取主動降低增速的策略；二是各地監(jiān)管部門為平衡各主體業(yè)務份額 ， 以行業(yè)自律的方式限制激進型公司的增長率 。 ”某財險公司車險部負責人對采訪人員表示 。
但分析人士同時指出 ， 盡管頭部險企的車險市占率略有下降 ， 但是從長遠來看 ， 車險綜合改革對頭部險企的影響較小 ， 而對中小險企影響較大 。 目前從全行業(yè)來看車險承保仍保持著承保盈利 ， 但利潤集中在頭部險企 ， 而不少中小財險公司處在車險承保虧損的境地 。

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