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華商報|民間借貸利率司法保護上限大幅降低 現(xiàn)在：15.4% 過去：24%和36%

最高法20日發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以央行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限 。
規(guī)定明確：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外 。”“前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 。”
20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的1年期LPR為3.85% 。據(jù)此計算，當前民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度下降 。最高法民一庭庭長鄭學林說，將LPR的4倍作為民間借貸利率司法保護上限，主要是考慮到我國社會經(jīng)濟發(fā)展狀況、民間借貸利率司法保護的歷史沿革、市場需求等 。這一標準也接近多數(shù)國家和地區(qū)的有關規(guī)定 。
根據(jù)規(guī)定，具有“套取金融機構貸款轉貸的”“以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的”“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”等情形的，人民法院應當認定民間借貸合同無效 。
“近幾年，隨著民間借貸的迅速發(fā)展，放貸人的職業(yè)化傾向越來越明顯，出現(xiàn)了所謂“職業(yè)放貸人”，就是出借人的出借行為具有反復性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性 。”最高法民一庭副庭長劉敏說，規(guī)定中相關條款就是對職業(yè)放貸行為作出的限定 。規(guī)定同時明確，借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限 。據(jù)新華社
為什么要大幅度降低？
最高法審委會副部級專職委員賀小榮介紹，民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當事人意思自治與國家干預的重要邊界，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要有以下幾個方面的原因：
一是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀要求 。隨著我國經(jīng)濟由過去的高速增長階段向高質量發(fā)展階段轉變，金融及資本市場都應當為先進制造業(yè)和實體經(jīng)濟服務 。從中長期看，激發(fā)小微企業(yè)等微觀主體活力有助于促進經(jīng)濟高質量發(fā)展，最終有助于實體經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展 。而民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導整體市場利率下行，是當前恢復經(jīng)濟和保市場主體的重要舉措 。
二是規(guī)范民間借貸活動的客觀需要 。民間借貸的利率本屬于當事人意思自治的范疇 。借貸雙方是否約定利息、約定多少利息，均應本著自愿原則并通過借款合同來完成 。如果借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息 。如果借貸雙方在借款合同中約定的利息不違反國家有關規(guī)定，不違背公序良俗，依法應當予以保護 。但是，如果當事人約定的利息過高，不僅導致債務人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風險，所以世界上絕大多數(shù)國家都設置了利率保護的上限 。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限對于引導、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義 。
三是確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展的需要 。民間借貸作為國家正規(guī)金融的必要補充，不得違反法律，不得違背公序良俗 。近年來，有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡借貸、資管計劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復雜性 。從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展 。
四是推動利率市場化改革的必然要求 。理想的利率標準應當由市場來自發(fā)形成 。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定 。因此，過高的利率保護上限不利于營造利率市場化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場化改革的方向 。

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