銀行取錢(qián)，兩萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理，5萬(wàn)以上提前3天預(yù)約。合理嗎？ _取錢(qián)

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作為一家銀行，如果真的是2萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理， 5萬(wàn)以上提前3天預(yù)約，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，真的有些過(guò)分了。

先說(shuō)關(guān)于“2萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理”問(wèn)題。首先從銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的有關(guān)監(jiān)管要求內(nèi)容上，不能找到任何依據(jù) ，換句話說(shuō)它只是商業(yè)銀行的內(nèi)部制度而已。其次，制定該項(xiàng)制度的本質(zhì)是緩解柜臺(tái)壓力，提高儲(chǔ)戶辦事效率以及自動(dòng)柜員機(jī)的使用效率，而不是將小額現(xiàn)金儲(chǔ)戶擋在柜臺(tái)之外。

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如果生硬執(zhí)行“2萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理” ，搞一刀切，那就是違背制度設(shè)計(jì)初衷，是不合理的。試想，假如柜臺(tái)沒(méi)有一個(gè)支取2萬(wàn)以上的客戶，而2萬(wàn)以下的客戶又排起長(zhǎng)隊(duì) ，難道柜臺(tái)也可以視而不見(jiàn)？又假如老年朋友不會(huì)使用ATM ，而銀行又沒(méi)有配備協(xié)助服務(wù)人員，那老年朋友又該怎么取款？難道不可以做些彈性，人性化調(diào)整嗎？所以，所謂提高客戶辦事效率的優(yōu)質(zhì)服務(wù)僅僅是一句口號(hào)而已，盲目將客戶推到ATM 只是為了提高ATM 的使用率，是銀行精致利己主義的一種表現(xiàn) 。

再看“5萬(wàn)以上提前3天預(yù)約” 。在人民銀行關(guān)于現(xiàn)金管理制度中，確實(shí)也有取現(xiàn)預(yù)約的規(guī)定，但并未明確預(yù)約金額和時(shí)間，所以各家銀行預(yù)約額度有所不同，有5萬(wàn)的， 10萬(wàn)的，也有20萬(wàn)以上才預(yù)約的，這些都可以理解，畢竟各家銀行規(guī)模大小不同，網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)存現(xiàn)金量也有一定差距，這是實(shí)際情況。

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但是，將提前預(yù)約時(shí)間夸大到3天，確實(shí)令人匪夷所思。一般情況下，絕大多數(shù)銀行的預(yù)約時(shí)間都是提前一天，只是下午預(yù)約時(shí)間可能在15點(diǎn)或16點(diǎn)之前，因?yàn)轭A(yù)約還需要上報(bào)上一級(jí)銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金頭寸，太遲了上一級(jí)就無(wú)法處理，因此作為儲(chǔ)戶也是理解支持的。但是，你說(shuō)提前3天，怎么解釋？是客戶預(yù)約額度太大，還是銀行金庫(kù)現(xiàn)金嚴(yán)重不足？況且， 3天之后是否需要現(xiàn)金，這誰(shuí)又能準(zhǔn)確預(yù)料呢？這絕不是為儲(chǔ)戶著想，而是給儲(chǔ)戶“加塞” ，是銀行誠(chéng)信的嚴(yán)重缺失。

其實(shí) ，想想這些不接地氣的規(guī)定，也不知怎么來(lái)的，長(zhǎng)此以往，能不能留住老客戶都成問(wèn)題，值得深思。

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大家好，我是投資顧問(wèn)郭一鳴，很高興跟大家聊聊這個(gè)問(wèn)題。

觀點(diǎn)：“銀行取錢(qián) ，兩萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理， 5萬(wàn)以上提前3天預(yù)約” ，確實(shí)很多銀行都有這樣的規(guī)定，但不是絕對(duì)性的，也不是強(qiáng)制執(zhí)行的。具體情況還是具體對(duì)待，其目的主要是銀行進(jìn)行分流以及存取款的相對(duì)控制。

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具體來(lái)說(shuō)：

首先， “兩萬(wàn)以下柜臺(tái)不受理”是個(gè)現(xiàn)象，但不是強(qiáng)行規(guī)定。

為什們很多銀行建議2萬(wàn)以下去ATM機(jī)呢？目的之一是分流，因?yàn)槿绻麅H是取款或者存款， 2萬(wàn)以下在ATM機(jī)可自助完成，這樣可以起到柜臺(tái)分流的作用。目的之二是減少成本。辦一筆業(yè)務(wù) ，柜員的成本要遠(yuǎn)高于ATM機(jī) ，所以更傾向于大家去ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù)；目的三，其實(shí)也是更多的使用ATM機(jī) ，畢竟ATM機(jī)也是以后很大的成本的；

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其次， “5萬(wàn)以上提前3天預(yù)約” ，這也不是強(qiáng)制的，主要是銀行有“難處” 。

分行或者大一點(diǎn)的營(yíng)業(yè)部還好，流水比較多，庫(kù)內(nèi)還有錢(qián) ，但是很多分理處等，其實(shí)沒(méi)有多少錢(qián) ，突然以及隨意的大額取款，可能讓分理處庫(kù)存虧空，再有人來(lái)取錢(qián) ，可能就不能正常的流轉(zhuǎn) 。而一般銀行營(yíng)業(yè)以及分分理處等是不放隔夜錢(qián)的，多數(shù)的現(xiàn)金也是早上運(yùn)鈔車(chē)送來(lái)了，一般是根據(jù)平均的日流水來(lái)送的，所以如果有客戶需要大額取現(xiàn) ，一般也是需要提前告知，銀行好做準(zhǔn)備提前多提取現(xiàn)金的。可以說(shuō) ，是大家都方便。

當(dāng)然，這也并非是絕對(duì)的，如果客戶臨時(shí)取錢(qián) ，大額的，銀行要是有，一般也會(huì)給取的，但如果確實(shí)不夠流轉(zhuǎn) ，那么也可能會(huì)以需要預(yù)約來(lái)搪塞。

當(dāng)然，每個(gè)銀行預(yù)約取現(xiàn)的額度也是不同的，有的銀行要求是10萬(wàn)以上，有的要求是5萬(wàn)以上，不等的。

很多人說(shuō) ，都是銀行內(nèi)部規(guī)定，這點(diǎn)很不合理。但是，我們需要清除的是，在合理的情況下，銀行也是有自己的內(nèi)部管理和規(guī)定的，這個(gè)也是可以的。客戶也需要按照銀行的合理規(guī)定來(lái) ，其實(shí)更多時(shí)候也是為了銀行以及客戶的雙重方便，畢竟銀行還是服務(wù)于客戶的。

當(dāng)然，如果出格的內(nèi)部規(guī)定，不合乎情理的，客戶是有權(quán)不按照規(guī)定執(zhí)行的，并且還可以去相關(guān)的監(jiān)管部分投訴。

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任何一個(gè)沒(méi)有從事過(guò)銀行工作的人都會(huì)覺(jué)得“小金額存取，柜臺(tái)不受理，大金額取現(xiàn) ，要預(yù)約”是不合理的要求。

經(jīng)常會(huì)有人犯嘀咕：“我只是將錢(qián)寄存在銀行，怎么取得時(shí)候限制條件那么多，是不是不想給？我平時(shí)在其他地方寄存東西都沒(méi)那么麻煩啊！國(guó)家不是規(guī)定存款自愿，取款自由嗎？”

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當(dāng)我在銀行工作了以后才慢慢知道為什么有這么多要求。

一、小金額取現(xiàn)要到ATM機(jī)辦理

這不是強(qiáng)制性要求，只能算作銀行的建議。小金額取款幾乎不會(huì)為銀行帶來(lái)任何實(shí)質(zhì)性收益，所以銀行為了節(jié)省人力資源，開(kāi)始逐漸縮減柜員編制。如果這個(gè)時(shí)候你依然想要在柜臺(tái)取款，當(dāng)然可以，只不過(guò)需要的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng) 。

現(xiàn)在的人工柜臺(tái)基本上只為了辦理那些較為復(fù)雜，且必須要人工進(jìn)行操作的業(yè)務(wù) 。銀行的營(yíng)業(yè)大廳已經(jīng)填滿了人工智能機(jī)器，這些機(jī)器完全可以滿足客戶的需求，而且?guī)缀醪挥门抨?duì) 。省時(shí)省心省力，即使銀行不這樣建議，久而久之，基本就沒(méi)有人在柜臺(tái)取款了。

不建議在柜臺(tái)取款的原因主要是銀行出于人力成本的考慮設(shè)置了較少的柜員，同時(shí)也為了能讓客戶較快辦理見(jiàn)簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)設(shè)置了人工智能機(jī)器。

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二、五萬(wàn)以上需要預(yù)約

五萬(wàn)以上需要預(yù)約這是人民銀行的規(guī)定，但是需要三天進(jìn)行預(yù)約就不合理了，一般提前一天預(yù)約就可以了。

現(xiàn)實(shí)中取大額資金的客戶并不多，這也不是高頻操作。如果銀行總是留存過(guò)多現(xiàn)金，不僅使用率不高，而且還會(huì)造成款項(xiàng)在運(yùn)輸途中被劫的風(fēng)險(xiǎn) 。

如果銀行當(dāng)天存款的客戶特別多，銀行有大量現(xiàn)金。這時(shí)你來(lái)取款，銀行也是會(huì)經(jīng)過(guò)逐級(jí)匯報(bào)后幫你取款的。

電影中的劫匪搶了富貴人家，要求拿走現(xiàn)金。富貴人家再有錢(qián) ，家里也不會(huì)放很多錢(qián) 。他們會(huì)讓人到銀行進(jìn)行取款，這時(shí)候他們往往就能取到常人取不到的幾千萬(wàn)的現(xiàn)金。這是為什么呢？

如果取款異常緊急，而且客戶等級(jí)在銀行非常高。在經(jīng)過(guò)逐級(jí)匯報(bào)以后，銀行會(huì)考慮從其它網(wǎng)點(diǎn) ，從總分行緊急調(diào)動(dòng)資金滿足客戶的取款需求。

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總結(jié)：

小金額取款不能去柜臺(tái)的要求不合理，但是作為建議非常實(shí)用，小金額取款去柜臺(tái)非常耗時(shí)耗力。

滿足一個(gè)客戶的大額取款要求并不難，難的是以一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模來(lái)滿足所有客戶的臨時(shí)大額取款要求非常難，也容易引發(fā)擠兌的風(fēng)險(xiǎn) 。大額取款需預(yù)約是監(jiān)管的要求，也是非常合理的規(guī)定。

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