如今各大銀行信用卡辦理門檻感覺很低，十年前想都別想，是不是刺激人們消費？ _想都別想

這個問題恐怕要跳出來看才行，銀行大量增發信用卡的目的很明確，就是要賺錢，平均授信10000元的額度成本是33元左右，如果這10000額度你激活了但是不用，銀行就會虧33 。所以銀行一般就會收你年費來彌補虧空。

另外，發信用卡比貸款的風險性要小很多，比如，同樣是100萬的信貸資金，發放給一個人，如果他破產了，這100萬收回來的幾率很小，收回來的成本也很高，如果把這100萬以信用卡的形式發放出去，發給100個人，每個人授信額度1萬，風險則大大減小。同時，還搜集了更多的用戶數據，為以后銀行的其他產品或服務找到了精準營銷的用戶，實現最大化盈利。

當然，信用卡給銀行帶來的盈利途徑是很多的，以短信為例，目前全國信用卡總量大致7億張,每張卡每月短信通知費用3元，就21個億！還有用戶在使用信用卡的過程中可能會涉及到的利息收入，分期手續費收入，提現手續費，罰息，還有用戶在消費過程中由商家支付的刷卡手續費等等，是銀行總利潤的三層甚至更高。

信用卡里面的錢的流向無非三種，一是消費，二是投資（包括資金周轉）三就是清償舊的債務。

辦理信用卡如果單純用于消費，我認為就是沒把信用卡究竟是什么搞清楚，本質上講，信用卡是一種簡單的信貸工具，用來應急，救急，生意上的資金周轉。用來錢生錢是最好的用途，但這個就比較專業了，不建議普通持卡人嘗試。

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從前辦理銀行信用卡門檻高，如今門檻卻非常低，刺激消費只是一個方面，還有其他的許多方面的原因，因為這些各種各樣的原因綜合起來，不斷讓銀行信用卡的申請門檻越來越低。

銀行為什么要發信用卡呢？銀行不是慈善機構，而是商業機構，這決定了銀行發行銀行卡的本質目的只有兩個字:賺錢。

不要被銀行所宣傳語所迷惑了，比如“減輕生活負擔” ， “讓生活更美好”等等之類，看來完全是為了消費者著想，但是仔細一想，其實是為了你兜里錢的地方著想。

那么為什么信用卡申請的門檻越來越低呢？

一，銀行信用卡風控體系的加強。銀行信用卡業務最害怕什么？最害怕的就是風控啊，一旦風控做得不到位，輕則公司領導下臺，重則巨大財產損失。過去由于各種各樣的原因，，銀行的風控比較薄弱，如今銀行借助大數據的存在，讓風控體系不斷加強，極大控制住了壞賬率，這讓銀行得以敢降低申請的門檻。

二，市場競爭的加劇。一家銀行發行信用卡了，但是不是只有你這一家銀行發行啊，還有其他的銀行發行信用卡，更別說還有花唄，借唄等互聯網金融產品的競爭，這就導致了一個現象:信用卡的額度越來越大，以前信用卡額度普遍在2萬，現在普遍在5萬左右，也導致了門檻越來越低，畢竟在激烈的競爭之下，他們開始搶奪下層的用戶，于是放低了門檻。

三，刺激消費，追求利潤。前面也說了銀行發行信用卡就是為了賺錢，但是想要賺更大的錢，就只有搶占更多的用戶，更多的市場份額，降低門檻就是為了更多的信用卡用戶，更多的利潤。

所以這件事情本質上還是為了追求利潤，但是也希望大家理性消費，尤其是使用信用卡這樣的信用消費產品。

信用卡這樣的產品讓你先透支消費，然后再還款，如果稍微不注意，就會陷入巨額的負債里面，信用卡的利率還是非常高的，不少的人因此而負債累累，墮入深淵，所以消費請理性，尤其是信用卡這樣的產品。

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我們知道十年前申請一張信用卡門檻很高，并不是想申請就能申請的，都是有一定收入的人群才會批準信用卡，而現在各大銀行大力推廣信用卡，各種積分優惠和減免優惠巴不得把信用卡送出去給客戶使用，為什么會有如此大的差別呢？

1.利差收窄，零售業務毛利率高

我們知道對于銀行來說，占比最大也最基礎的業務就是利差收入，通過低利息吸收社會存款，再通過較高的利息進行放貸，貸款利息減去存款利息的利息差就是銀行的主要收入來源。

在過去銀行吸收社會存款成本較低，基本上每個人都會將錢自動拿去銀行存起來。銀行的貸款業務主要是對公業務，也就是對政府和企業的貸款業務，因為政府和企業信用高、貸款金額大。吸收存款成本低，對公業務規模大，利差收入穩定，這就導致了銀行對零售貸款業務（個人業務）并不重視，這也就導致了以前申請信用卡門檻較高。

但是隨著金融行業的發展，行業規模越來越大，銀行的對手越來越多（例如支付寶、理財通），吸收存款成本越來越大，銀行開始感到壓力，為了挽留和吸收客戶，開始退出各種優惠來引導客戶辦理信用卡。而且個人貸款利息相對于企業貸款利息大，毛利率也比較高，零售業務占比的提高有利于銀行利差的提高，這也是銀行開始搶零售業務客戶的主要原因。

2.人們消費觀念變得前衛，貸款消費需求大

過去銀行對零售業務的不重視，還有一個原因是由于人們的消費觀念比較保守，按揭或貸款消費欲望不強，銀行覺得沒有必要付出太多的精力在零售業務上。但隨著，人們的消費觀念變得前衛，貸款消費需求變得越越來越大，于是銀行開始重視并搶奪信用卡客戶，特別是年輕的客戶群體。但是由于一起競爭的銀行或其他金融機構越來越多，銀行不得不推出優惠政策吸引客戶，大大降低信用卡的門檻。

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