2019中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)丨聯(lián)合金科信息科技有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)程飛：金融科技助力銀行貸后智能風(fēng) _峰會(huì)

2019(第二屆)中國(guó)金融科學(xué)技術(shù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)于10月31日在北京國(guó)際會(huì)議中心隆重開(kāi)幕，與金科信息科學(xué)技術(shù)有限公司的創(chuàng)始人、會(huì)長(zhǎng)程飛在會(huì)上帶來(lái)了金融科學(xué)技術(shù)幫助銀行貸款后智能控制的主題演講。

首先，我們的信通院在活動(dòng)過(guò)程中和我們的朋友們?cè)谖磥?lái)的金融科學(xué)技術(shù)發(fā)展方向領(lǐng)域進(jìn)行了探討和交流，很榮幸。

【2019中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)丨聯(lián)合金科信息科技有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)程飛：金融科技助力銀行貸后智能風(fēng)】我今天帶來(lái)的是金融科學(xué)技術(shù)幫助銀行貸款后的智能控制，為什么說(shuō)幫助銀行貸款后的智能控制？我的企業(yè)多年來(lái)深耕于這樣的金融產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，在談?wù)撨@個(gè)主題之前，我相信在座的大家應(yīng)該有幾個(gè)層次的朋友。第一，產(chǎn)業(yè)層次，金融機(jī)構(gòu)，第二，技術(shù)層次，我們說(shuō)科學(xué)技術(shù)層次，第三，政策層次，政府，監(jiān)督層次的朋友。

從這三個(gè)類別的關(guān)注點(diǎn)，我將展開(kāi)今天與大家交流的主題，探討技術(shù)是更重要還是場(chǎng)景更重要未來(lái)科學(xué)技術(shù)能力產(chǎn)業(yè)過(guò)程中初期誰(shuí)更重要？中期誰(shuí)更重要？長(zhǎng)期以來(lái)誰(shuí)更重要？從我個(gè)人多年服務(wù)于商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，初期場(chǎng)景比較先進(jìn)，技術(shù)支持。在今天之前的會(huì)議過(guò)程中，很多朋友和專家交流了技術(shù)、數(shù)據(jù)、5G、智能的平臺(tái)、云等基礎(chǔ)支持技術(shù) 。在我看來(lái)，為什么說(shuō)場(chǎng)景先行？因?yàn)樵谖磥?lái)的金融技術(shù)中，我們的技術(shù)在為金融服務(wù)的過(guò)程中必須首先理解它，我們必須理解它在做什么，我們?nèi)绾芜M(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)？我認(rèn)為產(chǎn)業(yè)升級(jí)有三個(gè)階段:第一階段是提高效率和優(yōu)化效率。第二階段是改造過(guò)程。第三個(gè)階段是顛覆。目前，我們所有的科學(xué)技術(shù)力量和科學(xué)技術(shù)支持點(diǎn)都在提高效率和改造過(guò)程之間，我們預(yù)測(cè)塊鏈可能是霸權(quán)的科學(xué)技術(shù)支持點(diǎn)，當(dāng)然我們還沒(méi)有實(shí)踐，這是我出發(fā)的論點(diǎn) 。

結(jié)合場(chǎng)景先行的論點(diǎn)，展開(kāi)今天我和大家交流的要點(diǎn) 。

我們談?wù)摽萍寄芰︺y行的發(fā)展是細(xì)分場(chǎng)景，在這里我們比較專業(yè)，在這方面展開(kāi) 。

在金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，不同時(shí)期的代表技術(shù)和核心商業(yè)模式和商業(yè)元素特征的劃分可分為IT金融階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段和人工智能金融階段，各階段相互重疊影響，形成融合上升的創(chuàng)新結(jié)構(gòu) 。我們說(shuō)這幾年金融科技出來(lái)了，金融科技什么時(shí)候開(kāi)始出現(xiàn)呢？我認(rèn)為在50年代就開(kāi)始出現(xiàn)的，在西方國(guó)家，從磁條信用卡的技術(shù)開(kāi)始。在我國(guó)，我認(rèn)為從90年代中后期開(kāi)始出現(xiàn)，我們從商業(yè)銀行、證券交易所、紙質(zhì)、算盤、記賬式到計(jì)算機(jī)管理信息系統(tǒng)，本身就是推進(jìn)我們金融科學(xué)技術(shù)的起步階段。

通過(guò)我們二十年的發(fā)展，我們走向金融互聯(lián)網(wǎng)，走向金融移動(dòng)互聯(lián)，現(xiàn)在我們進(jìn)入金融人工智能。這些人聽(tīng)了下午的會(huì)議，我就不說(shuō)了。隨著5G和塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)和金融緊密結(jié)合，我們?nèi)绾卧趫?chǎng)景中通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)從提高效率到改造過(guò)程的過(guò)程，是我們從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者到政策研究者到技術(shù)創(chuàng)新者共同探討的話題。在細(xì)分場(chǎng)景中，我們做的是科技能力銀行的應(yīng)用，接下來(lái)也和大家交流。

銀行的服務(wù)流程在其生產(chǎn)條件中比較簡(jiǎn)單，客戶、準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)和過(guò)期是其業(yè)務(wù)主線，當(dāng)然其非業(yè)務(wù)主線也涵蓋資產(chǎn)管理、投資銀行、資產(chǎn)管理等其他業(yè)務(wù) 。貫穿整個(gè)生命周期的開(kāi)始和結(jié)束，認(rèn)為銀行和會(huì)計(jì)師事務(wù)所的80%的工作量應(yīng)該交給算法和數(shù)據(jù)，但現(xiàn)在80%的工作量應(yīng)該交給人工。根據(jù)現(xiàn)在我們所謂的相對(duì)人工智能和相對(duì)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)維度，加上我們的模型，通過(guò)自動(dòng)審查系統(tǒng)和自動(dòng)貸款后催款系統(tǒng)構(gòu)筑適合場(chǎng)景的，能否更適合場(chǎng)景提高效率的科學(xué)技術(shù)流程，技術(shù)支持流程。

在銀行信用流程中獲得客戶、準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)、過(guò)期的幾個(gè)維度是正確的營(yíng)銷、需求識(shí)別、客戶圖像、營(yíng)銷場(chǎng)景、預(yù)審、流程優(yōu)化、申請(qǐng)資料簡(jiǎn)化、審查流程加快。我主要想表達(dá)的是什么？從提高效率到改造過(guò)程的階段，我用什么技術(shù)實(shí)現(xiàn)最合理，孫子兵法因事而變化，如果我用飛機(jī)打蚊子比較不合理，我應(yīng)該用最合適的方法以最好的節(jié)奏達(dá)到最好的目的。

目前金融機(jī)構(gòu)，特別是我們服務(wù)的場(chǎng)景、商業(yè)銀行，其優(yōu)先特點(diǎn)是穩(wěn)定、安全，是其優(yōu)先特征。有哪些技巧穩(wěn)定安全？從目前市場(chǎng)應(yīng)用領(lǐng)域的反饋來(lái)看，第一，數(shù)據(jù)當(dāng)然，在過(guò)去的兩三個(gè)月里，我們對(duì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)格監(jiān)向元年這樣的路線。數(shù)據(jù)，合法數(shù)據(jù)，如何有效提高自己的庫(kù)存數(shù)據(jù)，有效地挖掘和利用外部合法數(shù)據(jù)，我們說(shuō)什么是合法數(shù)據(jù)？我們稱之為雙重公開(kāi)數(shù)據(jù) 。其次，云技術(shù)、公有云和私有云的結(jié)合，進(jìn)入了比較成熟穩(wěn)定的階段。第三，是相對(duì)的人工智能。為什么叫做相對(duì)的人工智能？在應(yīng)用領(lǐng)域，中國(guó)目前的金融行業(yè)沒(méi)有真正的智能化，什么是真正的智能化，機(jī)械學(xué)習(xí)、自動(dòng)計(jì)算、自動(dòng)修正、自動(dòng)提高，具有神經(jīng)學(xué)習(xí)的特性。但是，我們所謂的人工智能是相對(duì)的人工智能，什么是相對(duì)的人工智能，我們提取場(chǎng)景邏輯，用數(shù)據(jù)和算法使該場(chǎng)景的運(yùn)行更加合理高效，從貸款前的反欺詐、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶、審查、貸款管理、貸款后、退出，甚至非銀行機(jī)構(gòu)的金融技術(shù)

最近我們將塊鏈技術(shù)提高到戰(zhàn)略高度，相信其應(yīng)用也將在不久的將來(lái)真正進(jìn)入場(chǎng)景，尤其是銀行業(yè) 。

我們?nèi)绾卫脭?shù)據(jù)、云和相對(duì)人工智能為客戶提供服務(wù)？其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，我相信有很多和我們一樣工作、同樣產(chǎn)品、不同產(chǎn)業(yè)鏈性質(zhì)的金融技術(shù)企業(yè)，其實(shí)邏輯非常簡(jiǎn)單。第一，根據(jù)你的場(chǎng)景建立數(shù)據(jù)維度。第二，通過(guò)理解場(chǎng)景，確立算法和模型和知識(shí)圖像，利用比較成熟的識(shí)別技術(shù)，例如語(yǔ)音識(shí)別、臉部識(shí)別、指紋識(shí)別、文字提取的技術(shù)手段，確立場(chǎng)景的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能輸出因此，這個(gè)圖像的核心應(yīng)用程序是兩個(gè)產(chǎn)品，知道事件和知識(shí)管理，后臺(tái)根據(jù)我對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)和場(chǎng)景的理解把外部和內(nèi)部的數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)交給我的顧客，告訴我我給你的結(jié)果是你自己做不到的，為什么？因?yàn)槟銢](méi)有最好的場(chǎng)景和內(nèi)外數(shù)據(jù)的清洗、管理和建模。這是科學(xué)技術(shù)能力銀行的應(yīng)用案例。

所有金融科技企業(yè)都逃不出這樣的邏輯。這是規(guī)則、商業(yè)模式，無(wú)論我是云平臺(tái)還是欺詐，我是住房貸款還是催款都是這樣的道理。

能提高多少效率？我們說(shuō)金融科學(xué)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)只不過(guò)是提高效率和改造過(guò)程之間，至今為止沒(méi)有看到哪家金融科學(xué)技術(shù)企業(yè)能夠完成商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)改造過(guò)程的產(chǎn)品應(yīng)用，我們也走在這條路線上，這需要階段。

中國(guó)金融行業(yè)是怎樣的特性呢？第一，保守，我講了它需要的是安全穩(wěn)定的產(chǎn)品。第二，體制決策鏈相對(duì)較長(zhǎng) 。第三，接受的距離比較遠(yuǎn) 。例如，當(dāng)每個(gè)人都使用智能手機(jī)時(shí)，銀行可能仍在使用綠色屏幕機(jī) 。當(dāng)我們都使用人機(jī)時(shí)，它可能使用智能機(jī)器，所以這是它的應(yīng)用特性。

展望未來(lái)趨勢(shì)，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，科技能源產(chǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、客戶希望、政策驅(qū)動(dòng)和技術(shù)進(jìn)步四個(gè)層面推進(jìn)該行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí) 。銀行傳統(tǒng)利潤(rùn)模式也面臨變革，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行階段，傳統(tǒng)管理方式也需要提高，許多大型國(guó)有銀行和中大型商業(yè)銀行向金融科學(xué)技術(shù)變革，建立金融科學(xué)技術(shù)公司，包括建設(shè)、平安、興業(yè)，其目的非常簡(jiǎn)單我們說(shuō)銀行員工的報(bào)酬一年很高，所以如何降低成本一個(gè)考慮的目的。

第二，現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)也特別激烈，如何滿足顧客的期待。在這里，一些銀行沒(méi)有廣告，一些銀行的零售業(yè)務(wù)做得很好，所有客戶都想使用它，在中國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)表中只有其零售業(yè)務(wù)占總利潤(rùn)的50%以上，我不說(shuō)是哪家銀行。客戶期望隨著技術(shù)的進(jìn)步越來(lái)越高，為什么我要用這家銀行？因?yàn)樗旖荨⒎奖恪踩⒎奖悖伊Ⅲw維度建立的溝通方式效率很高，如果我使用一家國(guó)有大型銀行呢？跌了一半，一半可能還不止。因此，銀行的服務(wù)水平與日益提高的客戶需求現(xiàn)在有很大的差距，如何滿足呢？我們需要用技術(shù)創(chuàng)造更合理的場(chǎng)景，智能的場(chǎng)景滿足客戶的需求，我們的利益來(lái)自客戶。

第三，政策。目前我們國(guó)家對(duì)于重視普惠金融業(yè)務(wù)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)以及監(jiān)管，銀行需要科技技術(shù)提高服務(wù)效率的同時(shí)滿足監(jiān)管需求。不久前，我去深圳人行經(jīng)理辦公室向他匯報(bào) 。他還提出了許多風(fēng)險(xiǎn)鏈上的一些技術(shù)監(jiān)管探索。然而，許多人行經(jīng)理不能沉入商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)鏈，所以他很難監(jiān)管。因此，我們需要商業(yè)銀行、我們的產(chǎn)業(yè)學(xué)者或我們的商業(yè)企業(yè)來(lái)探索如何提煉這一場(chǎng)景。

第四，技術(shù)進(jìn)步。人工智能、數(shù)據(jù)、云、塊鏈等新技術(shù)的成熟，我所說(shuō)的成熟不是學(xué)術(shù)領(lǐng)域，而是應(yīng)用領(lǐng)域的成熟，為銀行強(qiáng)化自己的數(shù)字化能力提供了新的動(dòng)能。否則，就沒(méi)有支持降低成本、提高效率、完成顧客滿意度、監(jiān)督要求等需求，這是我們認(rèn)為未來(lái)的趨勢(shì) 。

我畫了一張圖(見(jiàn)PPT) 。我們把技術(shù)分成幾個(gè)層次，支持金融科學(xué)技術(shù)的四個(gè)層次是數(shù)據(jù)層、技術(shù)層、邏輯層和應(yīng)用層，這四個(gè)層次我不說(shuō)話。每個(gè)場(chǎng)景、每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都有不同的技術(shù)方式、邏輯方式和應(yīng)用方式。就像塔羅的組合一樣，原材料在那里，不用就在那里，看看你是怎么用的。這是未來(lái)的趨勢(shì) 。

數(shù)據(jù)模型的積累，我們說(shuō)什么是數(shù)據(jù)模型，很多技術(shù)人員提出了很多，其實(shí)沒(méi)用，我是金融人出身，我個(gè)人認(rèn)為數(shù)據(jù)模型是從最初的原始場(chǎng)景走向比較智能的場(chǎng)景，最后走向自己不斷完善、修煉、提高的場(chǎng)景

這是以上我今天想表達(dá)的從金融、金融科技這樣的論點(diǎn)，我們技術(shù)如何賦能產(chǎn)業(yè)，介紹了一下銀行業(yè)的一個(gè)場(chǎng)景，技術(shù)的應(yīng)用以及未來(lái)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì) 。

簡(jiǎn)要介紹我們的企業(yè)，我們是國(guó)內(nèi)首家為銀行貸款后部門提供風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保全管理流程智能化和數(shù)據(jù)決策智能產(chǎn)品的金融科技公司。

謝謝。