銀行 區塊鏈像一場“戰爭”，為何還沒流血卻已經犧牲！
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區塊鏈這個概念在前兩年被媒體炒得風風火火 ， 就像一場轟轟烈烈的戰爭 ， 可是還未流血就已經犧牲了 。 驟然間 ， 像一片風口上的落葉變成一個自由落體的鉛球 ， 風一過 ， 銷聲匿跡 。
我個人覺得智能合約應該是區塊鏈技術在未來最有可能得到廣泛應用的商業場景 。
我們來假設一個場景 ， 比如說我是一個承包商 ， 承接了一個給浙江大學修建圖書館的項目 ， 合同金額是1000萬元 。 假設項目的成本是800萬元 ， 主要是用來購買機器設備、支付工人工資 ， 而我自己沒有那么流動資金用來墊付這筆費用 。 因此 ， 我必須向銀行貸款 ， 假設我向工商銀行貸款600萬元 。 由于我是私人承包商 ， 信用評級不高 ， 銀行需要我支付15%的貸款利益 。 假設工期是一年 ， 那么我最終掙的200萬元中有90萬元都要支付銀行利息 ， 支付的利息和實際賺到的利潤差不多 。
今天中國江浙等沿海地區很多中小企業都是類的情況 。 但是在這個例子中 ， 我這個承包合同的甲方是浙江大學 ， 浙江大學的信用評級是很高的 。 如果浙江大學可以把它的信用借給我用 ， 而我又能保證浙江大學一旦付錢 ， 我就可以連本代利還給銀行 ， 那么銀行就愿意給我更低的貸款利率 ， 比如說8% 。
【銀行|區塊鏈像一場“戰爭”，為何還沒流血卻已經犧牲！】這個時候 ， 智能合約的應用場景就出現了 ， 我們通過設置一定的算法 ， 可以讓銀行在不看到合同具體內容的情況下驗證合同的真實性；而當合同一旦簽訂 ， 算法就可以自動執行 ， 不需要人工干預 。 這樣做可以說是實現了三方共贏：銀行以8%的貸款利率給我放貸 ， 我就可以少支付42萬元的利息 ， 等于是增加了利潤；因為我的利潤增加了42萬元 ， 我給浙江大學的報價就可以更低一點 ， 比如少20萬元（這樣我的利潤還是增加了22萬元） ， 這樣對浙江大學也有好處；對于工商銀行 ， 因為合同是自動執行的 ， 一旦浙江大學付給我的錢到賬 ， 其中的600萬元本金和48萬元利息就會自動轉到銀行賬戶 ， 這樣銀行也就減少了債務風險 。
從這個例子中 ， 可以看到智能合約和傳統合約的主要區別：
第一 ， 智能合約更好的解決了信息不對稱的問題 ， 有利于建立市場信用 。 很多時候 ， 傳統合約最大的問題是參與的雙方甚至多方之間的信息不對稱 ， 以及由此引發的一系列的合同糾紛 。 通過智能合約 ， 參與的各方都讓渡一部分權限給算法 ， 通過算法的設置讓各方都獲得驗證合約真實性的權利 。 這樣就可以有效的解決市場中信息不對稱的問題 ， 有助于市場信用體系的建立 。
第二 ， 智能合約可以自動執行 ， 而不需要人工干預 。 智能合約的核心是算法 ， 一旦合約確定之后 ， 算法就會自動執行 ， 并不需要人進行干預 。 這樣一來 ， 也可以避免傳統合約執行過程中因為人為干擾而產生的一些問題 。
第三 ， 智能合約能夠更有效的降低交易成本 。 因為智能合約把各種前提條件都編入了算法 ， 執行過程中也就不需要再耗費大量的人力物力財力了 。
最后 ， 對于智能合約 ， 我個人認為還有兩個潛在的風險：
第一 ， 由于智能合約是通過設置算法自動執行的 ， 沒有辦法進行人為干預 。 如果未來智能合約在全世界范圍內普及 ， 那么一旦算法出現問題 ， 很有可能就是系統性的風險 ， 甚至帶來更嚴重的危機 。
第二 ， 智能合約要做到完全去中心化 ， 也就是要完全脫離現有的清算體系 ， 我認為短時期內沒有實現的可能性 ， 可能還需要一個相當長的周期 。
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