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度小滿和拍拍貸靠譜嗎 51信用卡管家怎么樣

本報(bào)采訪人員黃凱杭州報(bào)道 。
【度小滿和拍拍貸靠譜嗎 51信用卡管家怎么樣】4月22日 ， APP應(yīng)用“51信用卡經(jīng)理” ， 聯(lián)合中信銀行(601998 ， 股吧)杭州分行、平安大華基金 ， 聯(lián)合推出線上快貸平臺(tái)“小時(shí)貸” ， 聚焦“純線上運(yùn)營”和“一小時(shí)貸” 。具體來說 ， 正常工作時(shí)間內(nèi) ， 51信用卡注冊(cè)用戶在移動(dòng)終端成功提交貸款申請(qǐng)后 ， 平臺(tái)可在一小時(shí)內(nèi)完成審核和貸款 ， 每小時(shí)貸款額度為1000元-10萬元 。
51據(jù)介紹 ， 審核一小時(shí)內(nèi) ， 所有流程均由系統(tǒng)智能解決 ， 授信、審核、放款均在線完成 。據(jù)悉 ， 小時(shí)貸平臺(tái)上的資金全部在中信銀行杭州分行管理 。對(duì)于用戶來說 ， 資金和出價(jià)的流動(dòng)是透明的 。在此基礎(chǔ)上 ， 與平安大華基金的合作 ， 可以讓用戶的資金在競(jìng)價(jià)排隊(duì)時(shí)享受貨幣基金的福利 。一方面 ， 預(yù)計(jì)2015年小時(shí)貸將放款30-40億元 。
根據(jù)信用卡 ， 平臺(tái)基于用戶電子賬單數(shù)據(jù)、社會(huì)關(guān)系數(shù)據(jù)、信用卡反欺詐數(shù)據(jù)的多維交叉驗(yàn)證 ， 完成身份確認(rèn)、授信、反欺詐等一系列動(dòng)作 。“比如在反欺詐系統(tǒng)中 ， 我們會(huì)設(shè)置很多數(shù)據(jù)來檢查用戶是否說謊 。比如他的賬號(hào)年齡是否過短 ， 淘寶購物的收貨地址是否在3個(gè)月內(nèi)頻繁更換 ， 他的設(shè)備上是否會(huì)有多次ID登錄等 。”51信用卡首席執(zhí)行官孫海濤告訴采訪人員 。在此基礎(chǔ)上 ， 小時(shí)貸采用“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”機(jī)制 ， 即根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)程度和資金需求確定貸款利率 。
51信用卡管理器成立于2012年 ， 最初只是一個(gè)信用卡賬單管理工具 ， 通過分析用戶的信用卡賬單郵件提取詳細(xì)的賬單信息 。用戶只需將計(jì)費(fèi)郵箱綁定到系統(tǒng)或發(fā)送電子郵件到指定地址 ， 計(jì)費(fèi)信息將在應(yīng)用程序中自動(dòng)同步 。和51信用卡類似 ， 還有卡牛信用卡管家、挖錢等其他應(yīng)用 。
據(jù)51方面介紹 ， 從2012年上線到今年一季度 ， 51信用卡管理器APP累計(jì)下載量超過4000萬次 ， 月活躍用戶超過700萬 ， 每月管理的活躍信用卡超過2000萬張 ， 覆蓋全國超過1/10的信用卡持卡人 。
提醒信用卡還款是51信用卡最基本的功能 。但是 ， 當(dāng)越來越多的用戶對(duì)這個(gè)APP變得黏人的時(shí)候 ， 51信用卡發(fā)現(xiàn)自己積累了大量的用戶行為數(shù)據(jù) 。比如51信用卡用戶平均接近3個(gè) ， 每天通過51信用卡管家還款的次數(shù)超過3萬 。網(wǎng)上發(fā)卡數(shù)量僅次于各銀行信用卡官網(wǎng) 。而且 ， 51個(gè)用戶中有40%在本季度注冊(cè)了分期 ， 35%的用戶發(fā)生了利息支出 ， 超過60%的用戶有信用卡行為 。
2014年 ， 在大量P2P企業(yè)瘋狂增長的情況下 ， 51張信用卡發(fā)現(xiàn)自己的用戶與P2P平臺(tái)上的借款人吻合度很好 。試想一下 ， 很多信用卡用戶都有信用需求 ， 他們習(xí)慣于支付利息 ， 甚至可以接受18%的信用卡利率 ， 這是典型的P2P潛在借款人 。
孫海濤說 ， 如果用戶最近開始分期付款 ， 用信用卡取現(xiàn) ， 說明用戶有信用需求；通過分析用戶信用卡的數(shù)據(jù) ， 51張信用卡也可以判斷一個(gè)人的償債能力 。在這種情況下 ， 51信用卡發(fā)現(xiàn)了一個(gè)從APP工具延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切口 。所以從去年開始 ， 51信用卡就開始與CreditEase合作 ， 推出了首款信貸產(chǎn)品“即時(shí)貸” ， 被認(rèn)為是今天發(fā)布的“小時(shí)貸”的前身 。
即時(shí)貸款本身是CreditEase“愉悅貸款”的一個(gè)信貸產(chǎn)品 ， 其申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、授信、放款全部在線完成 。具體來說 ， 借款人不需要房產(chǎn)證和抵押物 ， 借款人和借款人不在網(wǎng)上見面 。該系統(tǒng)基于用戶的信用卡電子賬單分析、電子商務(wù)交易行為和社交風(fēng)格等數(shù)據(jù) ， 分析三個(gè)核心要素:信用評(píng)價(jià)、身份確認(rèn)和反欺詐分析 。自動(dòng)系統(tǒng)審核和自動(dòng)放款是一個(gè)純粹的網(wǎng)上信貸產(chǎn)品 。
就“即時(shí)貸款”而言 ， 51信用卡與CreditEase的合作模式是51提供用戶并為用戶進(jìn)行信用評(píng)估 ， CreditEase完成整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制審核 ， 并給予授信和資金 。其中51張信用卡不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ， 每筆貸款提取2%的傭金 。據(jù)了解 ， 即時(shí)貸款的授信額度范圍是1-6萬 ， 目前每天的貸款額度可以達(dá)到1000萬左右 。
“截至目前 ， 即時(shí)貸款累計(jì)投放10億元 ， 逾期30天以上的不良率控制在1%以內(nèi) 。”李俊告訴采訪人員 。網(wǎng)上小時(shí)貸后 ， 51信用卡選擇自行完成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的融資 ， 實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán) 。
在從工具性服務(wù)向金融服務(wù)轉(zhuǎn)變的過程中 ， 規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)的平衡至關(guān)重要 。孫海濤承認(rèn) ， 小時(shí)貸款最大的挑戰(zhàn)在于如何在快速擴(kuò)張中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 。畢竟 ， 一旦一種新型的詐騙手段未能被識(shí)別或被黑客攻擊 ， 對(duì)公司來說可不是什么小災(zāi)難 。另外 ， 這種基于大數(shù)據(jù)的在線風(fēng)險(xiǎn)控制模型的風(fēng)險(xiǎn)比較滯后 ， 往往需要兩三年的時(shí)間來驗(yàn)證一個(gè)模型是否準(zhǔn)確 ， 這也具有很大的不確定性 。
事實(shí)上 ， 不僅是51信用卡 ， 從記賬工具起家的APP“掘金” ， 也在今年2月初推出了基于互聯(lián)網(wǎng)信貸的線上信貸APP“快貸” ， 實(shí)現(xiàn)了純線上申請(qǐng)、數(shù)據(jù)模型審批、零人工干預(yù) 。此前 ， 電商巨頭也在消費(fèi)金融領(lǐng)域試水 。JD.COM推出信用支付產(chǎn)品JD.COM白條；阿里與螞蟻金服聯(lián)合推出“天貓分期購買”業(yè)務(wù) ， 螞蟻金服也推出了信用購買產(chǎn)品“花苞” 。

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