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平安銀行一季度凈利潤同比增長12.9%全方位AIBank正加快形成

李明敬

平安銀行一季度凈利潤同比增長12.9%全方位AIBank正加快形成

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4月23日 ， 平安銀行向深圳證券交易所提交了2019年一季度業績報告 。
2019年一季度 ， 平安銀行緊跟國家戰略 ， 順應經濟金融形勢 ， 堅持以打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”為目標 ， 持續深化“科技引領、零售突破、對公做精”十二字方針 ， 推進“金融+科技”“金融+生態”融合 ， 建設全方位AIBank體系;堅定智能化零售業務轉型 ， 重點發力“基礎零售、消費金融、私行財富”三大業務模塊 ， 提升“風險和成本控制”兩大核心能力;對公持續做精 ， 聚焦重點行業、重點客戶和重點產品 ， 不斷加大對民營企業、小微企業的支持力度;嚴控各類金融風險 ， 各項業務穩健發展 ， 資產質量持續改善 ， 戰略轉型成效進一步顯現 。
2019年一季度經營業績重點表現在以下方面：
【平安銀行一季度凈利潤同比增長12.9%全方位AIBank正加快形成】整體經營穩中趨好 。2019年一季度 ， 該行實現營業收入324.76億元 ， 同比增長15.9%;其中 ， 利息凈收入207.74億元 ， 同比增長11.2%;非利息凈收入117.02億元 ， 同比增長25.3% 。凈利潤74.46億元 ， 同比增長12.9%;2019年一季度凈息差2.53% ， 同比上升28個基點、環比上升3個基點 ， 非利息凈收入占比36.0% ， 同比上升2.7個百分點 。
2019年3月末 ， 該行資產總額35 ， 301.80億元 ， 較上年末增長3.3%;吸收存款余額22 ， 869.77億元 ， 較上年末增長7.4%;發放貸款和墊款總額（含貼現）20 ， 514.45億元 ， 較上年末增長2.7% 。
零售轉型穩健前行 。2019年3月末 ， 該行管理零售客戶資產（AUM）16 ， 632.98億元、較上年末增長17.4% ， 零售客戶數8 ， 701萬戶、較上年末增長3.7% 。個人存款余額5 ， 215.74億元、較上年末增長13.0% ， 平安口袋銀行APP注冊客戶數6 ， 765萬戶 ， 較上年末增長8.7%;月活客戶數2 ， 603萬戶 。財富客戶66.45萬戶、較上年末增長12.3%;私行達標客戶3.5萬戶、較上年末增長16.7% 。2019年3月末 ， 該行個人貸款余額11 ， 905.32億元、較上年末增長3.2% 。
資產質量持續改善 。2019年3月末 ， 該行逾期貸款占比、逾期90天以上貸款占比、關注率和不良率較上年末均有下降 ， 偏離度低于1 。撥備覆蓋率為170.59%、較上年末增加15.35個百分點 ， 逾期90天以上貸款撥備覆蓋率為177.71%、較上年末增加18.26個百分點 ， 風險抵補能力進一步增強 。
零售業務持續穩健增長 ， 推行全面AI化
2019年一季度 ， 平安銀行繼續貫徹“零售突破”的策略 ， 深化綜合金融優勢 ， 重點發力“基礎零售、消費金融、私行財富”三大業務模塊 ， 提升“風險和成本控制”兩大核心能力 ， 充分發揮科技賦能作用 ， 優化業務流程與服務體驗 ， 轉型工作向縱深推進 。
報告顯示 ， 平安銀行持續聚焦基礎零售客戶獲客及經營 ， 通過場景化、科技化手段 ， 利用不同的互聯網場景打造多種獲客路徑 ， 堅持科技賦能和大數據驅動客戶分析及經營策略的制定 ， 促進獲客及客戶經營效率與產能提升 。在獲客方面 ， 本行依托集團生態圈 ， 深挖場景價值 ， 持續優化口袋銀行APP功能體驗 ， 構建銀行線上生態圈 ， 實現從用戶到客戶的轉化;在經營方面 ， 搭建智能運營平臺 ， 圍繞客戶生命周期 ， 構造“客群-渠道”智能化產品推薦體系 ， 并結合內外部資源構建KYC（充分了解客戶）體系 ， 實現大數據賦能客群經營 ， 提升客戶經營能力及管理效率 。
截至2019年3月末 ， 該行管理零售客戶資產（AUM）16 ， 632.98億元、較上年末增長17.4% ， 零售客戶數8 ， 701萬戶、較上年末增長3.7% 。個人存款余額5 ， 215.74億元、較上年末增長13.0% ， 平安口袋銀行APP注冊客戶數6 ， 765萬戶 ， 較上年末增長8.7%;月活客戶數2 ， 603萬戶 。
2018年末以來 ， 鑒于宏觀經濟仍存下行壓力 ， 在確保資產質量穩定的前提下 ， 平安銀行主動優化貸款類產品投放策略 ， 適當提高信用卡、貸款投放門檻 ， 推動目標客群上移 。在優化投向配置的同時 ， 著力支持小微企業、促進實體經濟發展 。
2019年3月末 ， 該行“新一貸”余額1 ， 551.90億元 ， 較上年末增長0.9%;住房按揭貸款余額1 ， 861.37億元 ， 較上年末增長2.1%;汽車金融貸款余額1 ， 699.21億元 ， 較上年末降幅1.2% 。一季度末 ， 該行信用卡流通卡量5 ， 352萬張 ， 較上年末增長3.9%;信用卡貸款余額4 ， 923.07億元 ， 較上年末增長4.0% 。2019年一季度 ， 信用卡總交易金額8 ， 010.30億元 ， 同比增長43.2%;信用卡商城交易量同比增長24.7% 。
平安銀行表示 ， 該行自2017年底開始提前進行風險政策調整 ， 重點防范共債風險 ， 有效控制并降低了高風險客戶占比 ， 新發放業務的資產質量較好 ， 預計這些管制措施的優化效應將會在2019年下半年逐漸展現 ， 零售主要貸款的不良率下半年將呈現穩中向好的趨勢 。
值得關注的是 ， 2019年 ， 平安銀行零售推行全面AI化 ， 通過科技手段將零售業務在經營、服務、管理方面所需的能力標準化、系統化、智能化 ， 并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴 ， 打造全方位的AIBank 。目前已孵化出AI客服、AI營銷和AI風控等項目成果 ， 其中 ， 2019年3月末AI客服非人工占比已達82.2% ， 較上年末提升2.2個百分點;AI營銷已普遍應用于各業務場景中 ， 銷售轉化效果較常規手段提升最高達3倍 ， 并已全面賦能一線隊伍 ， 使其具備隨時隨地為客戶提供專業服務的能力;AI風控已搭建了統一風控平臺 ， 實現了信用風險、欺詐風險的統一管控 ， 并進一步提升了零售信貸產品的自動化審核能力 ， 2019年一季度 ， “AI+風控”欺詐防堵金額為1.41億元 。
精品公司銀行成效初顯 ， 成為集團團體綜合金融的發動機
平安銀行公司業務按照“對公做精”的戰略要求 ， 借助科技手段持續打造智能化精品公司銀行 ， 努力實現在行業、客戶、科技、協同四個方面的突破 。具體來說 ， 公司業務聚焦行業 ， 以行業化、場景化模式推進集成營銷;聚焦客戶 ， 在目標行業內精選客群 ， 為客戶提供系統的、智能的管理平臺;聚焦科技 ， 將智能與科技的基因融入業務的每個細胞 ， 運用區塊鏈、物聯網等技術成果 ， 實現業務升級;聚焦協同 ， 利用集團綜合金融優勢 ， 成為集團團體綜合金融的發動機 。
2019年一季度 ， 對公精品業務打造成效初顯 ， 截至3月末企業存款余額17 ， 654.03億元 ， 較上年末增長5.9% 。存款增長得益于支付結算及供應鏈金融平臺的打造 ， 穩定了對公的基礎客群 。
值得關注的是 ， 2019年 ， 依托集團“金融+科技”優勢 ， 平安銀行全力打造特殊資產智慧經營平臺 ， 平臺借鑒行業領先的互聯網企業“AI大腦”設計 ， 以大數據為內驅動力 ， 聚焦智能清收、智慧管理、生態經營三大能力建設 ， 推動特殊資產清收向智慧模式轉型 ， 不良資產清收業績大幅提升 。2019年一季度 ， 該行收回不良資產總額95.22億元 ， 同比增長26.8% ， 其中信貸資產（貸款本金）88.88億元;收回的貸款本金中 ， 已核銷貸款55.34億元 ， 未核銷不良貸款33.54億元 。
科技引領全行轉型升級 ， 全方位AI Bank正加快形成
平安銀行將“科技引領”作為全行轉型升級的驅動力 ， 實行精益和敏捷的雙模研發體系 ， 進一步完善數據治理體系 ， 加快技術架構向分布式架構轉型 ， 圍繞產品創新、客戶體驗、風險管理 ， 積極探索前沿技術的研究創新和實際應用 ， 大力推動人工智能、大數據、區塊鏈等新技術嵌入各項業務場景 ， 助推銀行在產品、服務、平臺等方面轉型升級 。
報告顯示 ， 2019年一季度 ， 在零售條線 ， 該行持續加大科技投入 ， 在線上進一步升級迭代 ， 嵌入口袋銀行APP和口袋銀行家APP;在線下持續復制推廣“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店 ， 截至2019年3月末 ， 全國已開業177家新門店 。同時 ， 該行整合打造智能化OMO（OnlineMergeOffline ， 線上線下相融合）服務體系 ， 通過綜合化、場景化、個性化讓客戶能在線上線下無縫切換 ， 為客戶帶來了更好的金融生活體驗 。此外 ， 全面啟動AI中臺的建設 ， 通過打造知識庫平臺、生物特征識別平臺、業務中臺等系統平臺賦能前端業務場景 ， 目前已在信用卡、投顧、客服、移動柜面、遠程運營等40多項業務場景中進行探索或實踐 。
在對公條線 ， 持續完善產品庫和案例庫建設 ， 綜合運用視覺、語音、文本、圖像識別等人工智能技術建設對公客戶360°畫像平臺 ， 持續提升精準營銷、自動審批、智慧風控等能力;運用深度學習技術 ， 支持對支票、匯票、本票在內的數十種票據快速、準確識別 ， 實現票據信息錄入和處理的集中化、自動化和便捷化 。科技與業務的融合更加緊密 ， 全方位的AIBank體系正加快形成 。
風險管理措施有序有力 ， 資產質量持續改善
2019年第一季度 ， 平安銀行積極應對外部風險、調整業務結構 ， 將貸款更多地投放到資產質量較好的零售業務 。對公持續做精 ， 新發放貸款聚焦重點行業、重點客戶和重點產品 ， 同時繼續做好存量資產結構調整 ， 加大問題資產清收處置力度 ， 資產質量持續改善 。
今年3月末 ， 該行逾期貸款占比、逾期90天以上貸款占比、關注率和不良率較上年末均有下降 ， 偏離度低于1 。其中：逾期貸款占比2.45% ， 較上年末下降0.03個百分點;逾期90天以上貸款占比1.66% ， 較上年末下降0.04個百分點;關注率2.58% ， 較上年末下降0.15個百分點;不良貸款率1.73% ， 較上年末下降0.02個百分點 。不良貸款偏離度96% ， 較上年末下降1個百分點 。
此外 ， 該行持續推動精細化資本管理 ， 全面實施經濟資本管理 ， 建立以經濟增加值（EVA）和經濟資本回報率（RAROC）為核心的綜合績效考核機制 ， 通過調配業務、向低風險業務引導 ， 加大稅務核銷力度 ， 加大抵債資產處置力度、減少無效資本占用 ， 提升資本水平 。2019年3月末 ， 該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為8.75% ， 9.59%及11.50% ， 均滿足監管達標要求 。其中 ， 核心一級資本充足率及一級資本充足率較上年末分別提高0.21個百分點、0.20個百分點 ， 由于2019年3月7日全額贖回了90億元二級資本債券 ， 資本充足率與上年末持平 。
平安銀行表示 ， 該行已于2019年1月25日完成發行260億元A股可轉換公司債券 ， 轉股后將有效補充核心一級資本 。同時 ， 該行正積極推進300億元合格二級資本債券的發行工作 ， 募集資金將依據適用法律 ， 全部用于補充二級資本 ， 進一步提高資本充足水平 。
多措并舉服務實體經濟 ， 全面推進精準扶貧建設
報告顯示 ， 平安銀行細化區域政策和行業政策 ， 主動融入國家戰略 ， 助力“粵港澳大灣區”、“一帶一路”、“長三角一體化”等經濟帶建設 ， 聚焦重點行業 ， 切實服務地方經濟發展 。2019年3月末 ， 該行重點行業客戶授信占比48% 。
此外 ， 該行積極貫徹落實國家要求 ， 加強金融服務民營企業力度 ， 支持小微企業發展 。2019年一季度 ， 該行新增投放民營企業貸款客戶占新增投放所有對公貸款客戶達70%以上;2019年3月末 ， 單戶授信1 ， 000萬（含）以下的小微企業貸款較上年末增長3.5% ， 高于全行貸款平均增速 ， 有貸款余額戶數較上年末增加8 ， 639戶 ， 該類小微企業貸款利率較上年末下降0.66個百分點 ， 不良率控制在合理范圍 。
在精準扶貧方面 ， 平安銀行通過“金融+產業”扶貧 ， 建立“金融+科技+產銷”的扶貧閉環 。2019年一季度 ， 該行新增投放扶貧資金43.85億元（其中產業扶貧貸款12.95億元 ， 扶貧政府債30.9億元） ， 累計覆蓋和惠及建檔立卡貧困人口超過43萬人 ， 直接幫扶建檔立卡貧困人口超過2 ， 800人 。
2019年是新中國成立70周年 ， 也是決勝全面建成小康社會的關鍵之年 。平安銀行將不忘初心 ， 牢記使命 ， 進一步圍繞“科技引領、零售突破、對公做精”十二字方針 ， 充分發揮綜合金融優勢 ， 加快戰略轉型 ， 防范金融風險 ， 全面提升服務實體經濟的能力 ， 努力建設成為全球領先的智能化零售銀行 。

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