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新手必知的理財方法 2020理財方法大全

2019年喜憂參半
2019年 ， 中國經濟發展受到了前所未有的考驗 。中美貿易戰升級 ， 導致了全球經濟增速放緩 ， 中國經濟的增長速度也降到了1992年以來的最低點；人民幣兌美元匯率跌破7 ， 豬肉價格漲幅超過100% ， 通脹的隱憂也令不少人擔心；傳統行業舉步維艱 ， 新興產業仍在尋找賺錢途徑 ， 經濟結構和發展模式依然在調整和探索之中……
盡管經濟上面臨著很多挑戰 ， 但從個人理財市場的角度來看 ， 2019年應該還是一個不錯的年份 。
首先 ， 新的《個人所得稅法》從1月1日起正式施行 ， 工薪收入、勞務收入、稿費收入和特許權使用費收入被合并征收個稅 ， 個稅的起征點由原先的每月3500元 ， 提高到每年6萬元（每月5000元） 。個稅的稅級也進行了相應的調整 ， 中等收入群體的個稅稅率明顯下降 。同時 ， 增加了子女教育、住房貸款利息、住房租金、繼續教育、贍養父母和大病醫療6項專項附加扣除項 。根據測算 ， 扣除四金后 ， 月收入1萬元的個人 ， 每年可以少繳納個稅5460～8940元（因專項附加抵扣不同而有差異） ， 稅后收入可以提高5%～8% 。根據稅務部門的統計 ， 今年前9個月 ， 個人所得稅累計減稅4400億元 ， 惠及2.5億人 。按照前9個月的數字計算 ， 全年個稅減稅額將在6000億元左右 。
其次 ， 在經歷了2018年一整年的低迷后 ， 股市終于在2019年迎來了久違的上漲行情 。今年1～4月 ， 上證指數從2500點之下起步 ， 一度上漲到3288點 ， 最大漲幅超過30% 。正當很多投資者認為牛市行情又來了的時候 ， 股市的調整便開始了 。從4月下旬開始 ， 受中美貿易戰升級、GDP增速放緩、人民幣兌美元破7等因素影響 ， 股市自高點回落 ， 并在3000點附近反復拉鋸 ， 回吐了前4個月近半數的漲幅 。雖然年末的行情不盡如人意 ， 但畢竟今年的股市還是給投資者帶來了一定的賺錢效應 ， 從幾只爆款基金的成功發行來看 ， 投資者對股市的未來還是抱有很大希望的 。
2019年 ， 科創板的誕生 ， 拉開了股市制度性變革的序幕 ， 新股注冊制發行終于落地 。市場已經發生了變化 ， 但投機者的操作風格依然沒變 ， 炒新仍然有大量的擁躉 。不過 ， 科創板并沒有給炒作者留下多少機會 ， 高位接盤者寥寥 ， 股價也逐級而下 ， 跌破發行價的股票數量超過10% ， 從高位下跌跌幅超過40%的科創股比比皆是 ， 炒作者紛紛鎩羽而歸 。
由于滿足科創板開戶條件的投資者不到400萬人 ， 科創板股價的理性回歸對普通人的傷害并不大 。然而 ， 余額寶和銀行理財產品收益率下跌 ， 則讓更多的人嘗到了收益率縮水的滋味 。余額寶曾經以流動性強、收益率高著稱 ， 規模超過了1萬億元人民幣 ， 但隨著收益率逼近2% ， 它已經不再是最受年輕人喜愛的理財產品了 。銀行理財產品的收益率也出現了明顯下降 ， 年初時 ， 年化收益率還能維持在4.5%左右 ， 到了年末 ， 4%年化收益率的產品都已經很難買到了 ， 大量的產品年化收益率已經降到了3.8%左右 。就連20萬元起存的大額存單也成了搶手貨 ， 很多銀行全年的額度已經用完了 。
從收益率的變化看 ， 當固定收益產品收益率下滑的時候 ， 往往是股市有所表現的時候 ， 適時抓住機會 ， 就能讓我們獲得更高的收益 ， 規避市場波動的風險 ， 這或許是2020年我們應該采取的投資策略 。
2020年以穩為主
和2019年相比 ， 中國GDP的增速仍有可能下滑 ， 決定了人們的收入增長速度也會隨之放緩 。雖然 ， 國家會采取一些穩增長的措施 ， 但很難再出現像個調稅改革這么大力度的增收措施 。在這樣的背景下 ， 指望經濟增速快速回升并不現實 ， 賺快錢的機會不大 ， 投資還是應該以穩為主 。
股市值得留意
在股市方面 ， 上市公司的整體估值并不算高 ， 目前股市的市盈率只有13～14倍 ， 低于美國股市的市盈率 。如果股市能維持在這樣的估值水平上 ， 按今年前三季度的業績增速6%計算 ， 12年后 ， 指數將翻番 ， 達到6000點左右的水平 。如果市盈率能逐步提高到20倍 ， 那么實現指數翻番的時間可以縮短到5年左右 。無論是出現哪種情況 ， 都需要我們有足夠的耐心 ， 特別是對于短期的波動 ， 更要以平常心對待 。只有保持足夠的耐心 ， 才能讓我們在股市中從容賺錢 。
從資金方面分析 ， 新股發行與老股減持是阻礙股市上行的不利因素；外資、境內機構投資者和普通投資者則為股市帶來了增量資金 。只有當流入資金大于流出資金的時候 ， 股市才會出現明顯的上升行情 。
由于個股的機會比較難把握 ， 我們還是建議投資者以投資基金的方式 ， 參與股市投資 。首選的基金品種是投資成本最低的ETF指數基金 ， 如滬深300ETF、中證500ETF、創業板ETF等 ， 也可以選擇行業ETF ， 如銀行ETF、醫藥ETF、房地產ETF、消費ETF等；其次 ， 一些歷史業績較佳的股票型和混合型基金 ， 也很值得投資 。通過基金投資 ， 省去了我們選股的煩惱 ， 大多數情況下 ， 機構投資者的投資收益率要高于個人投資者 ， 我們為什么還要親歷親為地去炒股呢？
接受低收益率
受資產管理新規影響 ， 預期收益率型理財產品將在2020年全面退出市場 ， 取而代之的是凈值型理財產品 。雖然凈值型理財產品的收益不那么確定了 ， 但還是相對安全的理財產品 。業績大多數時候會圍繞業績比較基準波動 。由于市場上的資金比較充裕 ， 理財產品的收益率仍會出現一定幅度的下降 。如果你是一名保守型投資者 ， 凈值型理財產品還是非常適合的一類產品 ， 只不過你需要把心理預期降低一些 ， 要接受到期收益率低于4% ， 甚至低于3.5%的現實 。
如果你想鎖定較長期限的投資收益率 ， 2020年初可以考慮購買3年期的大額存單 。目前 ， 很多銀行已經暫停了大額存單業務 ， 因為今年的額度已經用完了 。明年年初一些銀行又會拿出新的額度來 ， 當然存款的利率可能會下調 ， 不會像今年那么高 ， 很可能會向4%靠攏 ， 甚至低于4% 。
如果不滿足只拿3.5%～4%的收益率 ， 還可以考慮債券基金 。債券基金的風險會高一些 ， 甚至有出現虧損的可能 ， 但只要持有的時間足夠長 ， 虧損的概率是非常低的 。在債券收益率下降的過程中 ， 債券的價格反而是上升的 ， 這對債券基金來說是利好 。在經濟下行周期 ， 市場利率下行是比較確定的事 ， 此時投資債券基金 ， 獲得更高收益的機會也比較大 。
等待房產政策調整
2019年 ， 受調控政策的持續影響 ， 房地產行業明顯降溫 ， 部分地區房價甚至出現了下跌 ， 這為剛需購房者提供了良好的入市機會 。
從年底的情況看 ， 一些城市已經對房地產調控措施進行了微調 ， 適當放寬了限購的條件 。如果2020年房價繼續調整 ， 不排除會有更多的城市對限購政策進行微調 。今年8月 ， 央行為深化利率市場化改革 ， 增加了貸款基礎利率（LPR）報價行數量 ， 并確定了未來貸款利率在LPR的基礎上 ， 通過加點或減點的方式形成 。其中 ， 最值得關注的是首套房房貸利率不低于5年期LPR利率 。在央行基準利率不下調的情況下 ， LPR利率的的下調 ， 也會帶動房貸利率的下降 ， 這對減輕首次購房者的購房成本有所幫助 。改革措施實施以來 ， LPR利率已經下跌了0.1% ， 雖然跌幅不大 ， 但在整體利率下行的背景下 ， 2020年LPR利率仍有下行空間 。
近幾年 ， 改善型購房一直受到政策的限制 ， 在房價運行較平穩或小幅下跌的背景下 ， 政策為改善型購房松綁的可能性也是存在的 ， 改善型購房者不妨密切關注政策的變化 ， 選擇合適的時機 ， 實現房產升級的目標 。
量入為出很重要
2020年 ， 隨著經濟增速的下降 ， 我們對收入增長的預期也要降低 ， 在一些行業 ， 我們甚至要做好暫時失業的準備 。因此 ， 在消費方面 ， 我們要以穩為主 ， 減少不必要的信貸消費 ， 做到量入為出 ， 合理規劃自己的生活 。
【新手必知的理財方法 2020理財方法大全】面對物價的上漲 ， 我們可以利用銀行卡組織、支付機構和電商提供的種種優惠 ， 降低生活成本；也可以采取替代性消費的方式 ， 保持原有的生活品質 。

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