支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同？ _微粒貸

兩者都屬于金融機構(gòu)，都不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受LPR利率4倍上限的約束。我想，這是借款者最關(guān)心的問題。

一、小貸公司，也屬于金融機構(gòu)

微粒貸，是微眾銀行于2015年5月中旬推出的普惠金融貸款產(chǎn)品。微眾銀行，是由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，總部位于廣東省深圳市，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準開業(yè)，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。毫無疑問，微粒貸逾期造成的糾紛，屬于金融借貸糾紛。

借唄，是由重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司提供的借貸服務(wù) 。小額貸款公司，是由地方金融機構(gòu)監(jiān)管部門批準設(shè)立的。它是否屬于金融機構(gòu)？最近，根據(jù)最高法院的批復(fù)，已經(jīng)明確小貸公司、典當(dāng)行、商業(yè)保理等七類機構(gòu)，屬于金融機構(gòu) 。

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二、同為金融機構(gòu)，不受LPR利率4倍上限約束

是金融機構(gòu)，還是非金融機構(gòu)，最直接的影響，就是發(fā)生糾紛時，適用的法律不同。

非金融機構(gòu)借貸，適用新民間借貸司法解釋，司法保護利率上限為4倍LPR 。按照2020年12月的LPR計算，上限就是15.4% 。

金融機構(gòu)借貸，不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受15.4%利率上限約束。最近，央行取消信用卡透支利率上下限管理，具體會產(chǎn)生什么影響，還有待觀察。不過，目前來看，信用卡的透支利率，仍然為日利率萬五，綜合年化利率為18% 。逾期后，還有罰息，折算的利率更高。

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三、逾期催收，誰更厲害？

借唄和微粒貸，不同的地方有很多。但是，作為一名借款人，作為一名負債者，除了關(guān)心逾期之后的利率問題，再就時關(guān)心逾期后的催收問題了。

目前，我的支付寶逾期28萬，微粒貸逾期4萬。兩者基本上是同時逾期，至今已有9個月的時間。這9個月來，除了剛開始接下電話，后來就不怎么接電話了。根據(jù)各方面情況綜合判斷，前者催收，較為溫和。后者催收，比較厲害。說要去村里貼告示的，也都是后者催收發(fā)來的短信。

不管怎么說，是自己逾期了，責(zé)任在自己。等我信用卡還款結(jié)束后，我會優(yōu)先處理這兩家的欠款。說實話，在所有的網(wǎng)絡(luò)借貸中，微粒貸給我的利率是最低的，日利率只有萬二，綜合年化利率是7% 。以后，可能再也享受不到它的服務(wù)了，我感受到深深的惋惜！

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其他網(wǎng)友觀點

站在銀行的角度，我們來帶著大家了解下，網(wǎng)絡(luò)貸款，由“小貸公司”放款和“銀行”放款，有何區(qū)別。

支付寶的借唄和微信的微粒貸，都是傳統(tǒng)的、正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款，也都采取”邀請制“，向符合條件的用戶主動發(fā)放額度，而根據(jù)不同的客戶資質(zhì)，這兩款網(wǎng)貸給出的額度以及利率是不同的。

當(dāng)用戶有借款需求時，就可以通過自主操作放款，提現(xiàn)至個人綁定的銀行卡中使用，如果需要還款，也可以支持隨借隨還，按天計息，把還款的本金和利息存在綁定銀行卡中，在手機APP上操作還款即可。

可以說，這種類型的貸款解決很大一批客戶的借款問題，可以非常方便、快捷的借款、還款。

當(dāng)然，作為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款，這兩種貸款也都是會記錄在人民銀行征信系統(tǒng)中的，但所體現(xiàn)的放款主體的類型并不相同。

支付寶的借唄，其放款主體大多為重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司（也包括一些其他合作機構(gòu)）。

而微信的微粒貸，其放款主體為深圳前海微眾銀行股份有限公司。

一個銀行，一個小貸公司，盡管都具備放款的條件，但從本質(zhì)上還是有很多區(qū)別的，這里我們只分享和我們廣大用戶息息相關(guān)的一點，就是會影響我們申請其他銀行貸款這個問題。

大多數(shù)傳統(tǒng)銀行、消費金融公司在受理客戶貸款申請的時候，都會對客戶征信上所體現(xiàn)的既有貸款的類型和余額有所要求。

當(dāng)客戶征信上顯示有“XX小額貸款公司”發(fā)放的，貸款金額小于5萬元的貸款時，會被銀行的審批系統(tǒng)默認為該客戶資金過于緊張。而支付寶的借唄，大多放款金額不會太高。

為什么會這樣呢？這源于一直以來對于小額貸款的一種誤解。在審批系統(tǒng)看來，一個客戶在小額貸款公司借款，且貸款金額過低，這說明客戶可能無法獲得利率更低、金額更高的所謂“正規(guī)”的貸款了，進而說明該客戶整體資質(zhì)有所欠缺。

這樣一來，當(dāng)我們使用了支付寶的借唄，征信上出現(xiàn)了小額貸款放款后，再去申請銀行的各種貸款，就有可能會被銀行要求補充其他材料，以證明自身資質(zhì)，甚至?xí)绊懙阶罱K審批的貸款金額和利率，更有甚者會被拒貸。

不過，由于這類網(wǎng)絡(luò)貸款隨借隨還的特征，當(dāng)我們需要申請銀行大額低息的貸款時，可以選擇提前將借唄之類的網(wǎng)貸結(jié)清，再去申請就好了。但是需要注意的是，由于征信報告更新具有一定的延遲性，我們最好提前一個月將網(wǎng)貸結(jié)清，待征信更新后再去申請銀行貸款，會更穩(wěn)妥一些。

其他網(wǎng)友觀點

1 從貸款體驗感來看：支付寶借唄的用戶體驗更好，更加便捷，微粒貸是用來跟上的房貸產(chǎn)品，借唄只要你的芝麻信用分良好，個人基本信息齊全，在支付寶上面有良好的支付和消費記錄，一般都有借唄，方便個人周周轉(zhuǎn)，微粒貸感覺體驗就查詢，貸款的便捷度和體驗都比借唄差一些，畢竟也是對標借唄誕生的，去年有過一波微粒貸開通提額，出信用分的活動。用戶基數(shù)上一個偏向社交，金融產(chǎn)品設(shè)計和體驗畢竟差，一個支付起家，對標線下老百姓消費市場，對用戶支付習(xí)慣和消費習(xí)慣，包括金融科技的運用都比微粒貸好很多。

【支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同？】2而且我覺得借唄對標的是個人消費金融，微粒貸背后是微眾銀行，雖然都是小額貸款但是一個是消費小額貸，一個銀行屬性貸款，應(yīng)該把微眾銀行的微粒貸和網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸做對比，這樣才有可比性，借唄會留下查詢記錄，一般不違約都不上征信，微粒貸和網(wǎng)商貸都是屬于銀行經(jīng)營貸款，都是在征信上有記錄體現(xiàn)的，微眾銀行的貸款和網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸都對比扶持微小企業(yè)發(fā)展，提供融資渠道，借唄則純屬個人消費金融領(lǐng)域。