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媚麗：重疾險(xiǎn)，究竟是怎么理賠的？

媚麗：重疾險(xiǎn)，究竟是怎么理賠的？
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現(xiàn)在市面上90%以上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任都包括【重疾+中癥+輕癥+身故/全殘】 ， 還會(huì)附加很多的額外保障 ， 那么 ， 重疾、中癥、輕癥和身故/全殘是累計(jì)相加賠 ， 還是只能賠其中之一？還是賠其中幾個(gè)？
關(guān)于重疾險(xiǎn)的一些基本概念 ， 可以看我之前的文章《媚麗：看完這篇 ， 讓你秒變重疾險(xiǎn)小行家（純干貨）》 。
一、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理賠邏輯
保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)時(shí)有一套理論假設(shè) ， 那就是：
人生病的過程和順序 ， 是按照從輕到重發(fā)展的 ， 比如先患輕癥、然后到中癥、然后到重疾、最后可能是全殘或者身故 。
基于上述假設(shè) ， 保險(xiǎn)公司的重疾理賠邏輯如下：
1.如果首次得的是輕癥 ， 保險(xiǎn)公司賠了輕癥之后 ， 中癥、重疾責(zé)任還有效 ， 可以繼續(xù)賠 。
2.如果首次得的是中癥 ， 保險(xiǎn)公司賠了中癥之后 ， 輕癥和重疾責(zé)任還有效 ， 可以繼續(xù)賠 。
3.但 ， 如果【首次】得的是【重疾】 ， 保險(xiǎn)公司賠了重疾之后 ， 輕癥、中癥、身故/全殘等這些責(zé)任就都沒有了！！！
如果買的是重疾賠1次的產(chǎn)品 ， 那么在首次重疾賠了之后 ， 合同就終止了 。
如果買的是重疾賠2-6次的產(chǎn)品 ， 僅后面幾次的重疾還在 ， 其他的責(zé)任都終止 ， 等賠完所有次數(shù)的重疾 ， 合同終止 。
這條理賠原則 ， 適用于當(dāng)前99.9%的純重疾險(xiǎn)產(chǎn)品 。
所以 ， 并不是產(chǎn)品中有輕癥、中癥、重疾、身故/全殘等就都會(huì)賠到 ， 要看【首次（第一次）】發(fā)生的是什么疾病 ， 要看【產(chǎn)品條款】里面寫的怎么賠 。
如果一個(gè)人 ， 能按照從輕到重這個(gè)順序生病 ， 那幾乎所有的都能賠到 ， 但現(xiàn)實(shí)可能~~是跳著來(lái)或者反著來(lái)？

媚麗：重疾險(xiǎn)，究竟是怎么理賠的？
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二、重疾險(xiǎn)的獲賠條件和標(biāo)準(zhǔn)
雖然我們經(jīng)常說(shuō) ， 發(fā)生《保險(xiǎn)合同》約定的重疾 ， 就能賠保額 ， 但這個(gè)說(shuō)法并不嚴(yán)謹(jǐn) ， 重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)分為三種類型 。
1.確診即賠 。
比如惡性腫瘤這一大類、肢體缺失、雙耳失聰?shù)冗@幾類疾病 ， 在醫(yī)院確診之前 ， 是不能理賠的 。
2.實(shí)施了某種手術(shù)之后 ， 才能賠 。
比如重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）這類疾病 。
以【冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)】舉例：指為治療嚴(yán)重的冠心病 ， 已經(jīng)實(shí)施了切開心包進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù) 。
做完手術(shù)以后才能賠 ， 所以 ， 前面的診斷、治療、手術(shù)等費(fèi)用都要通過醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決 。
3.達(dá)到特定的疾病狀態(tài) ， 才能賠 。
比如較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重慢性腎衰竭等這類疾病 ， 在診斷、治療后 ， 持續(xù)在某一個(gè)重疾的狀態(tài) 。
以【嚴(yán)重慢性腎衰竭】舉例：指雙腎功能慢性不可逆性衰竭 ， 依據(jù)腎臟病預(yù)后質(zhì)量倡議（K/DOQI）制定的指南 ， 分期達(dá)到慢性腎臟病5期 ， 且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療 。 規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析 。
如果沒有達(dá)到上述狀態(tài) ， 不能賠 ， 所以 ， 這類重疾 ， 它前面的診斷、治療、手術(shù)等費(fèi)用也都要通過醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決 。
2020年11月5日實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》 ， 對(duì)28種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確規(guī)范 。

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