進(jìn)入2021年，數(shù)字人民幣試點與推廣提速，接入六大國有行和網(wǎng)商銀行，支付寶借助網(wǎng)商銀行打通數(shù)字人民幣支付 。部分用戶打開支付寶“我的”界面，就可以看到“數(shù)字人民幣” 。用戶通過支付寶付款碼付款時，可選擇數(shù)字人民幣（網(wǎng)商銀行），設(shè)置方式與其他支付方式類似 。不過，該功能仍處于小范圍內(nèi)測中 。
數(shù)字人民幣會是第三方支付平臺重塑格局的機(jī)會嗎？
文|胡小鳳
編輯|顧彥
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圖源：支付寶
憑借第三方支付平臺的龐大流量和豐富應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣支付全面鋪開只是時間問題，將來是否會取代第三方支付平臺，成為業(yè)內(nèi)熱議的話題 。
對此，中國金融學(xué)會會長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院名譽(yù)院長周小川明確表示，數(shù)字人民幣的發(fā)展的是立足于國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)時代的步伐，提高效能、降低成本，特別是為零售支付系統(tǒng)服務(wù)，與第三方支付不是互相取代的關(guān)系 。
第三方支付平臺也在積極布局和推廣數(shù)字人民幣 。每一次技術(shù)變革都會帶來挑戰(zhàn)，同時也迎來新機(jī)遇，數(shù)字人民幣會是第三方支付平臺重塑格局的機(jī)會嗎？
支付無感化
數(shù)字人民幣與第三方支付平臺本質(zhì)不同：根據(jù)官方定義，數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，是“錢”；而第三方支付平臺屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包” 。
億歐EqualOcean產(chǎn)互&金融事業(yè)部研究總監(jiān)薄純敏把數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，視為支付渠道越來越無感化的演進(jìn) 。人們的支付方式，經(jīng)歷了從最初的物物交換，到黃金、白銀、現(xiàn)金、刷卡、掃碼、刷臉等移動支付的演變，再到了如今的數(shù)字人民幣階段——消費者無需聯(lián)網(wǎng)，碰一碰即可完成支付 。
在商業(yè)發(fā)展史中，每一次技術(shù)革命都是促進(jìn)商業(yè)發(fā)生重大改變的契機(jī)，支付技術(shù)的升級換代也不例外 。
曾經(jīng)支付寶的誕生，讓線上虛擬交易得到現(xiàn)實保障，促進(jìn)了國內(nèi)電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展 。到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時代，數(shù)字人民幣作為支付新趨勢，可能帶來的變革機(jī)遇尚不明朗，但相關(guān)公司已經(jīng)提早布局 。
支付寶仍舊走在了前面，螞蟻集團(tuán)旗下網(wǎng)商銀行是繼六大國有行之后，第七家數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu) 。螞蟻集團(tuán)擁有場景和技術(shù)優(yōu)勢，在數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)程中，一直深度參與 。
2017年末，網(wǎng)商銀行就參與到數(shù)字人民幣研發(fā)試驗中，如今已經(jīng)在盒馬、大潤發(fā)、天貓超市、哈羅單車、上海公交等多個場景進(jìn)行試點 。螞蟻分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase和移動開發(fā)平臺mPaaS，也早在2019年就被引入推進(jìn)數(shù)字人民幣技術(shù)建設(shè) 。
不止支付寶，多家公司都在布局?jǐn)?shù)字人民幣試點，試圖抓住新的支付方式和機(jī)會 。
有業(yè)內(nèi)人士告訴EqualOcean，數(shù)字人民幣正在技術(shù)測試階段，采用與大量場景方合作的方式，測試是否能夠跑通整體支付體系 。零壹財經(jīng)報告顯示，2019-2020年，數(shù)字貨幣研究所與商湯科技、京東數(shù)科等十余家單位簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作機(jī)構(gòu)覆蓋兌換流通各個環(huán)節(jié)，且均是所在領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè) 。
美團(tuán)點評、bilibili、字節(jié)跳動都曾宣布，與參與數(shù)字人民幣項目的銀行開展合作；微眾銀行已出現(xiàn)在數(shù)字人民幣錢包的界面，狀態(tài)為即將開通；拉卡拉2020年財報顯示，報告期內(nèi)在數(shù)字人民幣上投入超3000萬元，未來三年計劃投入5億元，推進(jìn)并增強(qiáng)數(shù)字人民幣及商戶數(shù)字化服務(wù)；海航集團(tuán)新生支付在數(shù)字人民幣海南跨境電商的試點支付中，提供了技術(shù)支撐和商戶配套服務(wù)；京東數(shù)科則試點了企業(yè)支付和數(shù)字人民幣發(fā)薪 。
影響不止于支付
雖不是取代關(guān)系，但數(shù)字人民幣試點的零售支付場景，無論是線上電商平臺，還是線下門店，都與第三方支付方式存在重合，競爭不可避免 。
數(shù)字人民幣作為新興的支付方式，在很多方面存在很多優(yōu)勢，在技術(shù)上體現(xiàn)得尤為明顯，比如具有支付即結(jié)算、可控匿名、雙離線支付等功能 。
支付即結(jié)算，即交易過程中不再使用第三方支付平臺提供的服務(wù)，不需要再到銀行體系做清算，能夠?qū)崿F(xiàn)交易短平快的目標(biāo)，即交易鏈條短、流程平滑、速度更快，降低雙方交易成本，法律關(guān)系也更加清晰 。
站在消費者使用角度考慮，可控匿名是數(shù)字人民幣的一大優(yōu)勢 。蘇寧金融研究院黃大智認(rèn)為，消費者買東西，并不希望別人看到我買了什么、花了多少錢，數(shù)字人民幣可控匿名的隱私保護(hù)，可以將這些信息隱去 。
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