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雪山觀察 丟不掉的手機，逃不掉的網貸？

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為什么隨便打開一部手機的應用商店 ， 排前20位的APP總有一大半是各種各樣的網貸APP？只要你擁有一部手機 ， 你就逃不出網貸的天羅地網？

2021年3月12日 ， 中國人民銀行發布公告 ， 為了維護市場競爭秩序 ， 保護金融消費者合法權益 ， 規定所有貸款產品都應該明示貸款年化利率 。 這一規定的實行使得網貸平臺的真面目得以公之于眾 ， “低息陷阱”“套路貸”“陰陽合同”紛紛現身 。
無處不在的網貸APP
【雪山觀察|丟不掉的手機，逃不掉的網貸？】據《雪山財金》不完全統計 ， 各大應用商店下載量排名前二十的手機APP里超過七成應用為借貸提供了入口 。 眾所周知現市面上的應用商城在軟件的搜索和排名上都有自己的一套算法 。

從表格中可以看出雖然大部分應用商城主要通過關鍵詞＋評論＋下載量＋搜索——下載轉化率＋卸載量作為衡量軟件排名的權重 ， 但仍然有覆蓋人群較廣的百度手機助手和應用寶這樣的應用市場通過競價的形式購買關鍵詞排名 ， 這樣的分類排名方式無疑給了眾多借貸APP巨大的機會 ， 讓它們以較低的代價就獲得了很好的曝光和下載量 。

同樣也是資本逐利的道理 ， 絕大多數常用APP內部都會選擇在其顯著位置上設置廣告位包括但不限于開屏動畫 ， 暫停彈窗 ， 首頁推薦等這樣的廣告位雖然和傳統廣告片從規模上無法比較 ， 也常常會被我們忽視掉 ， 但勝于它投放簡便 ， 價格便宜同時可以多次高頻輸出 ， 在這樣的位置上放上借貸平臺鏈接讓消費者防不勝防 。

手機APP為網貸牽線搭橋已經屢見不鮮 ， 甚至滲透到我們生活中的方方面面 ， 并隨著大數據與互聯網的發展通過其后臺數據的精準推演“恰到好處”的刺激消費者網貸 ， 引導消費者進行超前消費最后導致民眾過度負債陷入貸中貸的惡性循環 。
隱藏真實利率和貸款用戶“捉迷藏”
新規發布之后 ， 網上的主流貸款平臺“借唄”“京東白條”“京東金條”“美團月付”“蘇寧任性貸”等紛紛依據規定在其平臺內做出了相應的調整 ， 但是其他大部分的網貸平臺無視新規隱藏其真實年化利率與貸款用戶“捉迷藏” 。 據實測 ， 即使是在平臺內作出調整的貸款產品 ， 也鮮少直接將自身年利率或者利率計算方式告訴消費者 ， 而是為消費者設置了重重阻礙 。
以美團為例 ， 它通過自身平臺優勢為其旗下的貸款平臺美團月付引流 ， 通過極速支付外賣訂單的方式誘導普通消費者使用 。 同時在美團月付的界面顯著標示著“一鍵開通”“38天免息”“最高優惠88”的字樣模糊消費者視野 ， 試圖以優厚的條件迷惑消費者從而誘使其開通該貸款產品 。

與此同時我們也可以看到在開通美團月付前消費者并沒有機會了解到該產品的真實年化利率 ， 甚至連日利率和月利率都沒有標示 ， 平臺也沒有主動提供了解渠道或標注 ， 如果想要查看真實年化利率就必須要進行實名認證上傳自己的身份信息并綁定銀行卡 ， 現實生活中民眾往往會因為著急借錢或者嫌麻煩而選擇相信貸款平臺不去認真查看條款條例從而落入網貸陷阱 。
以低息為噱頭誘導貸款 ， 實際利息高出數倍
絕大多數市面上存在的貸款平臺在廣告宣傳時往往會著重強調其優厚條件 ， 最為普遍的手法即偷換概念 ， 在廣告語中有目的的規避年化利率及其計算方式 ， 轉而向消費者灌輸其看似非常低的日息 ， 再以低息“日利率”“月利率”為誘餌誘導民眾貸款 。

以表格可見 ， 雖然按照2020年8月20號最高法發布的民間借貸利率保護上限規定不得超過一年期LPR的4倍 ， 但絕大多數貸款平臺仍然遵守之前的24%和36%為基準的兩線三區的規定 ， 有的企業甚至逼近36%的紅線 。

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